坤鹏论保:我为什么强烈地不推荐买返还型保险?-自媒体|坤鹏论

了解鹏哥的都知道,鹏哥是不怎么推荐返还型保险的。

前几天刚刚写了篇文章《坤鹏论保:保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里》,是一个网友关注的保险产品,长期返还型意外险,包装成两全保险,弄的云里雾里的,一般人根本弄不明白。

金融就是一个将简单问题复杂化的领域,保险是金融领域不可分割的重要组成部分。

所以一个金融产品如果你看不懂,并不是你能力不行,大概率情况下是根本就没想让你看懂。

返型保险就是典型的将简单问题复杂化的代表,所以今天咱们来分析一下返还型保险。

本文重点内容:

  • 什么是返还型保险?
  • 返还型保险为什么吸引人?
  • 返还型保险的坑在哪里?
  • 来个实例说一说

一、什么是返还型保险?

返还型保险,也是我们俗称的储蓄型保险,即被保险生存至约定年限后,保险公司会返还所交保费,或者返还一定比例的所交保费。

通常情况下,保险公司为了让投保人觉得很值,返还保费会多于已交保费,比如返还 150% 保费

就比如我们在《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里!》一文中提到的那款产品,保费返还的规定是:

如果被保险人在保险期间未出险,当保险合同到期后一次性给付已付保费的 130% 作为满期保险金。

你可以多留意一下自己关注的返还型保险,基本都是这样的形式,返还的保险金未必是已交保费的 130% ,但一定是已交保费的一定比例。

并且这个比例不会特别高,能达到 200% 已交保费就已经是非常高了。

二、返还型保险为什么吸引人?

返还型保险最吸引人的地方在于:抓住了用户惧怕损失心理

对于消费型保险来说,如果到期没有出险,之前交的所有保费就白交了,一分钱也拿不回来,这个损失太不值了。

这是大多数人买保险的心理。

保险公司正是抓住了用户这样的心理。

你不是觉得保费白交了很不值么?

你不是惧怕损失么?

那好,我给你来一个不会损失的保险:

  • 如果保险期间出险,能赔约定保额;
  • 如果到了约定时间没有出险,可以退还所交保费,甚至还可以给一部分利息。

横竖你都不会亏钱,是不是非常符合用户心理?

返还型保险应运而生。

如果你对比过就会发现,相同保障情况下,返还型保险要比消费型保险贵很多。

但是,贵又有什么关系呢?

反正如果不出险,交的每一分钱保费都能拿回来,并且是连本带利拿回来。

而消费型保险最终一分钱也拿不回来。

相比之下,消费型保险才亏!!!

这就是保险公司在推荐返还型保险时的说法。

听起来是不是很有道理?

三、返还型保险的坑在哪里?

返还型保险,说白了就是投保人多交很多钱,保险公司将其中一小部分钱用于提供保障。将一大部分钱,拿去挣钱,再把挣到的钱拿出一部分钱返还受益人。

我们所看到的现象,都是别人想让我们看到的现象,这就是金融

返还型保险有两个明显的缺点:

1. 保障不足

不知道大家有没有对比过,与同类保险相比,返还型保险的保障非常不到位。

仍然以《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里!》文中提到的那款意外险为例:

  • 如果被保险人遭受意外伤害导致身故或全残,赔付 200% 保额。
  • 5 年缴费,每年交 3804 元的情况下,基本保额是 10 万元,200% 保额也才 20 万元。

之前鹏哥介绍的小蜜蜂超越版,50 万保额的情况下,一年保费是 158 元。

这一年的保费相当于小蜜蜂超越版 24 年的保费,保额却是小蜜蜂超越版的 2/5 。

这样的保障,你觉得如何?

如果觉得不算太坑,我们还可以继续往下看。

《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为 1 - 10 级,最严重的是 1 级,最轻的是 10 级。

消费型意外险一般会根据伤残等级进行赔付。

  • 1 级赔付保额的 100% ;
  • 2 级赔付 90% ;
  • 以此类推
  • 10 级赔付 10% 保额。

返还型意外险只赔身故和全残,不管伤残

也就是说,如果因意外残疾,但没达到保险合同规定的全残等级,返还型意外险是一分钱也不会赔付的。

意外伤残很容易,但达到意外全残的概率还是要低很多的。

买了个意外险,就因为伤害等级不够而不理赔,我们是该庆幸呢?

还是该觉得不幸呢?

2. 收益不够

仍然以《保险越复杂 套路就越深 防套路宝典看这里!》一文是提到的这款产品为例。

40 岁时购买保险,5 年缴费,每年 3804 元,共计缴费 19020 元。

30 年后,也就是 70 岁的时候保险到期,我们能拿到期满保险金:

19020 元 x 130% = 24726 元

交了 1.9 万,25 年后拿回来 2.47 万,IRR 是 0.98% ,这个鹏哥在文章中已经算过了。

0.98% 的收益率是什么概念?

比银行一年期定期存款利率还低。

四、来个实例说一说

如果我们一直用这一款产品说事儿,可能会有人觉得不客观,所以咱们再来找一款平安的产品对比一下。

平安的产品应该很有代表性吧?

不会有谁认为平安也是小公司吧?

这几天总介绍少儿重疾险了,所以我们就拿平安的一款少儿重疾险为例说一说。

同样,我们不提这款保险的名字。

这是一款返还型少儿重疾险,保障责任如下:

重疾:80 种,赔付 1 次,100% 保额;

少儿特疾:15 种,赔付 1 次,100% 保额;

轻症:30 种,赔付 3 次,20% 保额;

白血病:共计 200% 保额;

身故:18 岁前赔保费/ 10 岁后赔 150% 保费;

期满生存金:150% 保额;

保障期限:30 年

之前我们在对比少儿重疾险保额时通常都以 50 万保额为例,这次也不例外。

0 岁男孩、15 年缴费、50 万保额的情况下,每年保费是 4050 元。

坤鹏论保:我为什么强烈地不推荐买返还型保险?-自媒体|坤鹏论

上图比较有代表性,在显示保费的同时,还将两全险保费与重疾险保费分开列明:

  • 该保险将保费中的 3150 元用于投保两全保险,也就是用于期满返保额那部分的投入,约占整体保费的 77.78% ;
  • 同时将保费中的 900 元用于投保少儿重疾险,用于被保险人重疾保障,约占整体保费的 22.22% ;

50 万保额的情况下,这款少儿重疾险的保障如下:

坤鹏论保:我为什么强烈地不推荐买返还型保险?-自媒体|坤鹏论

每年保费 4050 元,15 年共计缴费 60750 元,30 岁时一次性领取的 91125 元,是共计所缴保费的 150% 。

占产品保费 77.78% 的两全部分提供的保障是:

  • 保险到期返还 150% 保费;
  • 保险期间被保人身故,返还 100% - 150% 保费;
  • 投保人身故豁免保费;

占产品保费 22.22% 的重疾部分提供的保障是:

  • 80 种重疾赔付 100% 保额;
  • 15 种少儿特疾赔付 100% 保额;
  • 30 种轻症赔付 20% 保额(最多赔 3 次);
  • 白血病赔付 200% 保额;
  • 被保人特疾、轻症豁免保费;

发现什么问题没有?

我们购买少儿重疾险的主要目的是为了有充足的保障吧?

这款少儿重疾险的保障似乎并不充足。

我们之前介绍的大黄蜂 3 号少儿重疾险,同样是 0 岁开始投保,保障到 30 岁, 50 万保额。

  • 10 年缴费的情况下,每年保费也才 990 元;
  • 如果改成20年缴费,每年保费只有 570 元。

不管怎么看,保费都比平安的这款少儿重疾险便宜,再来看看大黄蜂 3 号的保障责任:

重疾:110 种,赔付 1 次(可附加 2 次、第 3 次分组赔付),100% 保额,前 10/20 年赔付150%保额

轻症:50 种,赔付 3 次,30%/35%/40% 保额

中症:25 种,赔付 2 次,50%/60% 保额

少儿特疾:20 种,赔付 1 次, 100% 保额,20 岁前赔付 220% 保额

首先,保障疾病的数量超过 200 种,其中 20 种特疾都能赔付 220% 保额。

轻症和中症赔付同样在数量和次数上都有优势。

我们再来看看这款保险的收益率,计算一下 IRR 。

坤鹏论保:我为什么强烈地不推荐买返还型保险?-自媒体|坤鹏论

不算不知道,一算吓一跳, IRR 只有 1.52% ,比一年期定期存款利润还低。

可能有人会说:鹏哥,你这算的不对呀,人家这里还有 900 块钱是用于重疾保障的。

那 OK ,我们就以纯用于投资的 3150 元重新计算一下 IRR 收益率。

坤鹏论保:我为什么强烈地不推荐买返还型保险?-自媒体|坤鹏论

比之前提高了 1 个百分点,从绝对值上看提高很多,但整体 2.63% 的收益率也真心不算高吧?

余额宝收益降了再降,也能达到 2.4% ,蚂蚁财富里随便拿出一个定期理财的收益都会高于 2.63% 。

其实现在大多数银行app里也都会有一款支持随存随取的理财产品,收益也都不会低于 2.63% 。

这就意味着:

  • 如果你将用于购买返还型少儿重疾险的钱购买一款消费型重疾险,将剩下的钱购买收益不低于 3% 的理财产品。
  • 你会得到一个保障更全面的少儿重疾险。
  • 同时,在保险期满以后,你手里理财的钱还要远多于从返还型少儿重疾险那里拿回来的钱。

好理解么?

这样的操作并不需要多么专业的金融知识,虽然现在年化 4% 以上的理财不好找了,但年化 3% 的理财还是很多的。

对于返还型保险,不仅仅本文提到的长期返还型意外险和长期返还型少儿重疾险不值。

基本上所有返还型保险都存在:保障不足、收益不够的问题。

只要稍微用点心,挑一款消费型重疾险+银行定期理财,保障和收益都会超过返还型保险。

更何况,我们买保险的初衷是要保障全面,一款保险不全面的保险,我们要之有何用?

两全其美的结果往往是两全不美。


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