前段时间有网友和鹏哥说，希望说介绍一下少儿重疾险。
重疾险一直都是选择困难户，所以春节前一段时间鹏哥集中介绍了几款市场上比较火的少儿重疾险。
基本上是各有千秋，每款产品都有自己的优点，也有自己的不足。
可能很多人仍然不知道自己该选什么，所以鹏哥决定来一次对比，都说自己是性价比最高的，到底谁更适合自己呢？
本文重点内容：
- 投保少儿重疾险的误区
- 6 款少儿重疾险对比
- 哪个更适合你？
一、投保少儿重疾险的误区
天下父母都一样，都想把最好的东西给孩子，在买保险这件事情上也一样，所以就会导致有很多错误的方法。
1. 先给孩子买，后给大人买
随着物质生活越来越好，孩子在家庭中的地位也越来越高。
不知道从什么时候开始，“孩子优先”的思维开始在家长心中蔓延。
有好吃的先给孩子吃，有钱先给孩子买东西。
为了孩子上学，原本不富足的家庭也可以一掷千金，买学区房、上优秀学校。
一句“不能让孩子输在起跑线上”已经让无数家长疲惫不堪。但凡事不能落后的思想已经在家长心中根深蒂固，无法改变。
这种思想同样出现在为孩子配置保险这件事情上。
结果是孩子保险没少买，家长保险基本没有。
事实上这种做法是非常不正确的！
对孩子好的心理鹏哥可以理解，但行为方式不是这么办的。
配置保险的意义在于，万一出现意外，可以通过保险将事件对家庭收入的影响降到最低。
孩子并不是家庭收入的来源，不会对家庭收入有什么贡献，所以万一出现意外，也不会对家庭收入产生直接影响。
能影响家庭收入的是家长。
所以买保险的顺序应该是先给大人买，再给孩子买。
并且是先给家庭经济支柱买，再给其他人买。
如果一个家庭没有收入来源，你给孩子买那么多保险，下年保费还交得起么？
2. 要买就买最好的
给孩子买的东西，当然要选最好的，这是大多数父母的心理。
但保险产品比较特殊，保险只是一个工具，本身并没有好坏之分，只有适合与不适合之分。
有些父母本着“只买贵的，不买对的”原则，以为贵就是好。
事实上并不是这样，保险本身属于资产配置中的一个分支，要根据家庭收入情况适当配置才行。
举个例子，一个家庭年收入是5万元，但每年非要有4万块钱的存款。
这是不现实的，如果你真这么过，生活显然会很痛苦。
所以配置保险，特别是给孩子配置保险，一定要量力而行。
适合的才是最好的。
3. 一定要返还型
很多人愿意选返还型保险，觉得钱最终还会回到自己手里，自己并没有吃亏，并且还享受了保险的保障服务，一举两得。
鹏哥想说的是：保险真的不存在这样的好事儿。
保险公司之所以有保障，首先要保证自己能够存活，并且是长期存活下去。
赢利是所有保险公司的根本。
返还型保险产品意味着保险公司不仅要承担出险的风险，最终还要将保费连本带息都还给被保人或受益人。
在保障与返利之间，保险公司都会有所权衡。要么保障不到位，要么收益率不足。两者兼顾的结果往往是哪个也没顾好。
如果保障又到位，收益率又丰厚，保险公司岂不是亏大了？
另外，返还型保险产品往往更贵一些。
所以在给孩子买保险时，鹏哥不建议大家非返还型不买。
可以适当考虑消费型产品。
对于家庭收入不是特别多的用户，可以重点考虑消费型保险，毕竟保障功能更重要。
如果特别追求收益率，倒不如买理财产品或者做投资了。
保险不是你的菜。
二、6 款少儿重疾险对比
今天鹏哥选的这 6 款少儿重疾险，都是市场上知名度比较高的，单独拿出来任意一款产品都能列举出多条优点。
- 横琴人寿大黄蜂 3 号
- 昆仑健康慧馨安健康保少儿版
- 国华人寿淘气保
- 百年人寿大黄蜂 2 号
- 复星联合妈咪保贝
- 瑞泰人寿晴天保保
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我们先来说说每个保险各自的优点：
1. 横琴人寿大黄蜂 3 号
重疾：110 种，赔付 1 次（可附加 3 次分组赔付），100% 保额
轻症：50 种，赔付 3 次，30%/35%/40% 保额
中症：25 种，赔付 2 次，50%/60% 保额
少儿特疾：20 种，赔付 1 次， 100% 保额，20 岁前赔付 220% 保额
大黄蜂 3 号最高保额是 80 万，重疾险保额在一定年限内会额外提高 50% ，投保 80 万，保额可达到 120 万：
- 保障时间 3 0年：在投保的前 10 年，重疾险保额增长 50% ；
- 保障时间终身：在投保的前 20 年，重疾险保额增长 50% ；
2. 昆仑健康慧馨安健康保少儿版
重疾：108 种，赔付 1 次（可附加 2 次赔付），100% 保额
轻症：50 种，赔付 3 次，30%/35%/40% 保额
中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额
少儿特疾：20 种，赔付 1 次， 200% 保额
慧馨安健康保少儿版的定位非常明确，就是少儿终身重疾险，所以在保障期间的选择方面，只有一个终身。
附加特别关爱保险金以后，被保险人在 22 岁-70 岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付 100% 保额。
比如投保了 80 万保额，在 22 岁 - 70 岁之间罹患重疾，共计会得到 160 万赔偿。
22 岁以后才是人生黄金时段，需要有充足的保障。
3. 国华人寿淘气保
重疾：106 种，赔付1次，100% 保额
轻症：30 种，赔付 3 次，30% 保额
中症：30 种，赔付 3 次，30% 保额
少儿特疾： 16 种，赔付 1 次， 200% 保额
淘气保在保单前 10 年可以赔付 150% 保额，比如保额 50 万，在前 10 年如果出险，最多可以获赔75万。
保险责任中只有重疾、少儿特疾、身故责任是必须选择的，轻症、中症是可以自由勾选，这与大多数保障都不太一样。
这种做法相当于把选择权交给用户自己选择，搭配灵活。
4. 百年人寿大黄蜂2号
重疾：100 种，赔付 1 次，前11年保额按照5%复利递增
轻症：50 种，赔付 3 次，30% 保额
中症：无
少儿特疾：12 种，赔付 1 次，200% 保额
大黄蜂 2 号最大的特色之一是保额增长。最高保额 80 万，投保前 11 年，每年 5% 复利增长 10 次。
不过大黄蜂 2 号没有中症保障。
5. 复星联合妈咪保贝
重疾：108 种，赔付 1 次（可附加 2 次赔付），100% 保额
轻症：40 种，赔付 2 次，每次 30% 保额
中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额
少儿特疾：18 种，赔付 1 次， 200% 保额
少儿罕疾：5 种，赔付 1 次， 300% 保额
复兴联合妈咪保贝的基本保额为：0 - 10 周岁为80万元，11 - 17 周岁为 100 万元，相比来说保额更高一些。
投保人可根据自己需求选择第二次重疾保险金、少儿特定重疾保险金以及少儿罕见疾病保险金。
少儿高发的 16 种重疾中，有 12 种是少儿特疾中包括的，这就意味着，这些疾病都可以拿到 2 倍保额的赔偿，要优于其他产品。
6. 瑞泰人寿晴天保保
重疾：100 种，赔 1 次，重疾保额每两年单利递增 15% ，最高可达到 175% 的保额
轻症：40 种，赔付 3 次，每次 30% 基本保额
中症：10 种，赔 1 次，50% 基本保额
少儿特疾：15 种，赔付 1 次，200% 保额
晴天保保的保费每两年按单利增长 15% ，最高增长 75% ，也就是能拿到保额的 175% ，这是晴天保保一大特色。
晴天保保核保相对宽松一些，支持智能核保。
没有问询新生儿的体重、家族病史等问题。
儿童常见的肺炎、上呼吸道感染、急性胃肠炎和生理性黄疸（已完全治愈）等病，都可以直接投保。
另外，晴天保保对等待期内发生疾病也比较友好。
等待期内发生疾病通常做法是保费退回，保险合同终止，或者不再承担轻症、中症责任。
晴天保保如果等待期内发生轻症或中症，仅仅本次不给付，但不影响等待期满后的任何责任。
三、哪个更适合你？
这几款少儿重疾险各有各的优点，分别适合不同的用户需求。
1. 保终身
之前鹏哥一直不太推荐给儿童买终身重疾险，因为考虑通货膨胀因素，保额可能不够高。
直到昆仑健康慧馨安健康保少儿版上线，总算有一款适合终身投保的少儿重疾险了。
慧馨安健康保少儿版的定位很明确，就是少儿终身重疾险，保障年限除了终身，并没有提供第二个选项。
这款产品最大的特点是可以附加特别关爱保险金。
被保险人在 22 岁 - 70 岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付 100% 保额。
这就意味着，在 22 岁 - 70 岁之间，保额可以翻倍，很好的解决了保额不够高的问题。
并且这种翻倍不仅仅针对重疾，轻症和中症保额在这期间同样也翻倍。
2. 多次赔付
如果想要多次赔付，横琴人寿大黄蜂 3 号可附加 3 次分组赔付。
妈咪保贝也可附加 2 次赔付，并且是不分组的。
都是不错的选择。
3. 保障全面
如果想保险全面，横琴人寿大黄蜂 3 号、妈咪保贝和慧馨安健康保少儿版都是不错的选择。
在少儿高发重疾方面，慧馨安健康保少儿版 16 种疾病全覆盖，妈咪保贝溶血性尿素综合症没覆盖，但有 12 种疾病可以双倍赔偿。
大黄蜂 3 号虽然双倍赔偿的疾病没有妈咪保贝多，但特疾是 2.2 倍赔偿，在这些少儿重疾险中赔付是最高的。
4. 搭配灵活
如果要选择搭配灵活的，国华人寿淘气保更胜一筹。
只有重疾、少儿特疾、身故责任是必须选择的，轻症、中症是可以自由勾选。
特别适合对保险比较了解的用户。都按自己的心意来才更符合自己的心意嘛。
5. 早期高保额
如果想选择少儿阶段保额高的，可选择空间还挺多。
百年人寿大黄蜂 2 号，投保前 11 年，每年 5% 复利增长 10 次，复利增长的保额还是挺有吸引力的。
晴天保保重疾保额每两年单利递增 15% ，最高可达到 175% 保额。
国华人寿淘气保也可以，在保单前 10 年可以赔付 150% 保额。
横琴人寿大黄蜂 3 号保额同样也能增加：
- 保障时间 30 年：在投保的前 10 年，重疾险保额增长 50% ；
- 保障时间终身：在投保的前 20 年，重疾险保额增长 50% ；
对于想选择少儿阶段高保额的用户来说，可选产品比较多。
5. 保费低
如果追求低保费，妈咪保贝是不错的选择。
保障本身还是很全面的，50 万保额、10 年缴费、保障 20 年的情况下，0 岁男孩每年保费支出只有 475 元，女孩是 510 元。附加重疾 2 次赔付会贵一百多块钱。
如果单纯追求低保费，人保寿险的微医保少儿长期重疾险，50 万保额，保到 23 岁，缴费至 23 岁，每年保费只有 400 多一点，更便宜一些。
不过少儿重疾险，鹏哥并不建议大家一味追求低保费。
本身少儿重疾险保费与成人重疾险相比就比较便宜，便宜还是贵，也就几百块钱差距，不如选个保障好、保额高的更合适。
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