坤鹏论保:守卫者3号,多次赔付保终身的重疾险,就选它-自媒体|坤鹏论

前几天鹏哥刚介绍过守卫者 3 号——《守卫者 3 号,2 次不分组赔付重疾险的首选》,当时该产品还没上线。

就在这几天,产品终于上线了。

与大多数重疾险产品一样,上线之后做了一些调整。

其中,最主要的调整就是下调了保费。

调整之后,守卫者 3 号的定位更明确了:

多次赔付终身重疾险

产品基本信息咱们就不在这篇文章中介绍了,具体内容大家可以翻阅《守卫者 3 号,2 次不分组赔付重疾险的首选》,基本信息并没有变化。

今天咱们主要说说在这篇文章里没有说到的变化。

本文重点内容:

  • 保费试算
  • 适合什么人购买?
  • 怎么买更划算?

一、保费试算

之前由于产品没上线,保费试算无法进行,并且上线后的保费也做了调整,所以我们先来看一下保费情况。

坤鹏论保:守卫者3号,多次赔付保终身的重疾险,就选它-自媒体|坤鹏论

保至 70 岁的情况下,保费的缴费周期只能选 20 年,并且是强制附加身故功能,所以保至 70 岁的情况下,保费并不便宜。

保至 80 岁和保终身的情况下,身故功能是可选项。

如果不选择身故保障和癌症医疗津贴保障,守卫者 3 号的保费并不贵。

二、适合什么人购买?

如果你需要保险全面型多次赔付重疾险,希望保障至 80 岁或终身,那守卫者 3 号是你非常好的选择。

当然,如果你想购买保至 70 岁的重疾险,鹏哥仍然推荐你重点考虑超级玛丽 2020 Max ,超级玛丽 2020 Max 在这方面的性价比仍然无人超越。

守卫者 3 号保障至 70 岁只能选择 20 年缴费,并且身故保障也是强制附加的,灵活性不够好。

1. 保障全面

守卫者 3 号自带 2 次赔付保障,所以即使是基础保障,也相当于其他重疾险的基础保险 + 2 次赔付。

我们先来回顾一下守卫者 3 号的基础保障情况。

重疾:125 种,赔付 2 次,赔付 100% 保额,投保前 15 年额外赔付 50% 保额;第 2 次赔付 120% 保额;

轻症:50 种,赔付 3 次,30%/40%/50% 保额

中症:20 种,赔付 2 次,50%/60% 保额

少儿特疾:20 种,18 岁前赔付 1 次,150% 保额

身故(可附加):18 周岁前赔付已交保费;18 周岁后赔付 100% 保额;

癌症治疗津贴(可附加):确诊1年后,如持续治疗,每年 30% 基本保额,最多给付 3 年;

除了 125 种重疾 + 50 种轻症 + 20 种中症共计 195 种疾病保障外,还有 20 种少儿特疾。

少儿特疾可以额外赔付 150% 保额,也就是共计可以赔付 250% 保额。

重疾赔付方面,前 15 年还会额外赔付 50% 保额。

2. 多次不分组赔付

保障全面型重疾险咱们之前介绍过达尔文 2 号、超级玛丽 2020 Max ,这些都是优秀的重疾险。

不过也都是单次赔付。

  • 达尔文 2 号可附加癌症 2 次赔付;
  • 超级玛丽 2020 Max 可附加特疾 2 次赔付,特疾包括癌症和心血管疾病。

与这些重疾险不同,守卫者 3 号是多次不分组赔付重疾险,重疾可不分组赔付 2 次。

也就是说,他是自带 2 次赔付的。

并且 2 次赔付的不只是癌症,也不是癌症 + 心血管疾病。

而是所有 125 种重疾都赔付。

并且 2 次赔付的时候是赔付 120% 保额,比正常重疾理赔还要多 20% 保额。

在这种情况下,50 万保额、30 年缴费、保障至终身的保费,男性被保险人与超级玛丽 2020 Max 相当。

女性被保险人甚至要比超级玛丽 2020 Max 便宜近 900 块钱。

坤鹏论保:守卫者3号,多次赔付保终身的重疾险,就选它-自媒体|坤鹏论

惊不惊喜?

意不意外?

理赔的疾病更多,保费却更便宜。

守卫者 3 号 2 次赔付间隔时间只需要 1 年即可,市场上大多数多次赔付重疾险间隔时间都是 3 年。

这也是守卫者 3 号一大亮点。

三、怎么买更划算?

通过保费试算的表格不难看出,守卫者 3 号不同保障之间保费相差比较大。

是不是两个附加险我都需要选择呢?

还是选一个就可以?

或者,有没有更划算的购买方式呢?

鹏哥给的建议是:

  • 如果你想投保到 70 岁,还是选择超级玛丽 2020 Max 为好,性价比比较高;
  • 如果你想投保到 80 岁以后,甚至保至终身,选择守卫者 3 号的基础保障就可以。

虽然是基础保障,但自带 2 次重疾赔付,已经非常够用了。

身故保障和癌症医疗津贴并不建议附加。

我们可以来算个账,以保至 80 岁为例,30 岁男性被保险人,30 年缴费期,附加身故的保费是每年 7980 元,不附加身故的保费是每年 5550 元,相差 2430 元。

2430 元,单独购买一份定期寿险都花不完。

这个账一定要算。

如果没看明白,可以翻一下之前的文章《重疾险附加身故保障要不要选?算完账就明白了》。

寿险保障需要有,但鹏哥的建议是单独购买一份寿险,而不是在重疾中附加。

另外,守卫者 3 号还可以附加癌症治疗津贴。

附加癌症治疗津贴的情况下,如果被保险人罹患癌症,不管是第一次还是第二次,保险公司除了给付重疾理赔外,还会额外给付 30% 保额的癌症津贴。

癌症津贴每年最多给付一次,共计给付不超过三次。

不过癌症津贴的给付需要满足一定条件:

  • 自首次确诊癌症之日起 365 天之后,被保险人接受过癌症治疗;
  • 两次癌症津贴给付间隔不少于365天。

癌症治疗津贴也不可能免费附加,想附加的话,每年要多交一千多块钱保费。

是否需要附加,要因人而异。

  • 如果保费预算充裕,就想图个保障全面,那附加上也可以;
  • 如果保费预算不那么充裕,建议可以不附加。

当然,如果保费预算特别充裕,其实也可以考虑不附加,可以额外再投保一份防癌险,或者投保类似于像超惠宝这样纯保重疾的重疾险,保费也不会贵太多。

保障可要比附加的癌症治疗津贴全面很多。


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