提起保险，最常见的一种观点就是：

骗人的，到了理赔的时候就不赔了。

正所谓好事不出门，坏事传千里，再加上有些人不加判断地以讹传讹，导致很多人认为保险理赔难。

今天，鹏哥整理了保险理赔的几个典型误区，结合之前讲过的保险理赔原则，再和大家聊聊理赔。

本文重点内容：

• 误区一：熟人买保险，理赔更容易
• 误区二：保险公司靠拒赔赚钱
• 误区三：买了保险，什么都能赔
• 误区四：小保险公司理赔难
• 误区五：网上买保险，理赔很麻烦
• 误区六：带病投保，熬过两年就能赔
• 误区七：重疾险确诊了就给赔

误区一：熟人买保险，理赔更容易

不得不承认，中国是人情社会，朝廷有人好当官。

保险代理人模式也都是从身边熟人开始销售，所以最常说的一句话就是：有我在，你放心！

或者这种方式在其他事情里管用，但在保险这个领域里，真心不管用。

保险是一种契约精神，说白了就是投保人与保险公司之间的一纸合同。

保什么、不保什么、赔不赔、怎么赔、赔多少，这些问题都在保险合同中写的一清二楚。

保险公司在理赔时最关心的问题是：该理赔申请是否符合理赔条件。

如果不符合理赔条件，别说和保险代理人关系好，就算是和理赔审核人员关系好，也没办法通融。

所以，通过熟人买保险既不会让我们的理赔变难，也不会让理赔变简单。

保险代理人最大的价值，是他的专业性，在指导你购买保险时是否能够规避一些不理赔的情况。

• 比如如实健康告知有没有让你理解充分；
• 比如是否怂恿你带病投保；
• 比如是否过度承诺保险什么都能保。

诸如此类。

买保险，最好的方式还是自己要先了解一些，这样才不容易被别人忽悠，买完保险也才更容易理赔。

误区二：保险公司靠拒赔赚钱

这是绝大多数拒绝购买保险的人普遍观点。

原因很简单，逻辑上也说得通：这样可以节省保险公司的成本。

毕竟每笔赔偿都是保险公司的利润，少赔偿一笔也是好几万甚至好几十万块钱。

其实，这真的是我们“以小人之心度君子之腹”了。

这种想法与“我们去银行取钱时，银行会故意刁难我们，不想付我们钱”有异曲同工之妙。

除非是突然去银行取一大笔现金，银行手里一时又没那么多现金。

只要提前预约，或者非现金形式，银行完全不会刁难。

保险公司也一样，保险公司利润来源并不是靠刁难用户省下来那些保费。

保险公司收益靠的是三方面：利差益、费差益和死差益。

这其中，利差益是保险公司收益的主要来源，也就是利用保费去投资挣钱。

保险理赔金是在设计保险产品之初就被计算出来的。

保险理赔的原则是：不惜赔、不错赔、不滥赔。

误区三：买了保险，什么都能赔

这是很多人对保险一个相当深刻的误解，以为只要买了保险，什么都能赔。

鹏哥就见过有人买了意外险，后来生病住院找保险公司理赔的。

结果显然是拒赔。

保险是个挺复杂的产品，人身险就分为医疗险、重疾险、寿险和意外险。

并且这几种保险基本都是各管一块，互相之间重合度不高。

上图将四种人身险的保障范围列出来，这样更容易理解。

不难看出，意外险理赔的是意外身故和伤残，生病住院这种情况不在意外险理赔范围内。

即使是意外医疗险，理赔的也是因意外住院治疗，不会理赔这种因生病住院治疗的情况。

案例 1 ：

张三同时购买了这四类保险。

后来因疾病导致双脚截肢，符合重疾险中“多个肢体缺失”的理赔条件。

这种情况下，医疗险会报销扣除免赔额以后的医疗费，重疾险会理赔重疾保额。

但意外险和寿险就不会理赔，因为疾病导致的治疗不在意外险理赔范围内。

而张三并没有身故，所以也不在寿险理赔范围内。

案例 2 ：

李四也同时购买了这四类保险。

后来因为强直性脊柱炎住院手术治疗。

医疗险报销扣除免赔额以后的医疗费。

由于没有达到重疾的理赔条件，重疾险不予理赔。

这种情况同样不符合意外险和寿险的理赔标准，所以这两种保险也不予理赔。

不难看出，人身险的这四类保险是一个组合，不同保险分类负责不同的保障范围，并不是买一个保险就可以高枕无忧了。

误区四：小保险公司理赔难

这个说法是很多传统大保险公司代理人经常说的，也确实成功说服了很多客户。

该说法抓住了用户心理，鹏哥也确实见过有的粉丝，不论多贵，只认大保险公司的产品，认为只有大公司的才有保障。

实际上，理赔难度与保险公司大小真心没太大关系。

并不是说公司越大，理赔越容易；公司越小，理赔越难。

保险公司不是靠“拒赔”赚钱。

银保监会公布过理赔数据的，我们可以看一下。

上表中“理赔总额”对应的是整体销售额，不能单纯比较金额大小。

通过理赔时效和获赔率两项可以看出，各家保险公司无论规模大小，并没有呈现出特别明显的差异，平均获赔率都在97%以上。

甚至像“北京人寿”这种大多数人都没听过的保险公司，理赔率更是达到100%。

大家印象中的理赔难，是因为正常赔付的人不会站出来说，少数被拒赔的人才会站出来说。

好事不出门，坏事传千里。

事情往往都是这么被以讹传讹。

如果非要将公司规模大小做一个比较，鹏哥认为下面几组数据大家可以关注一下。

2018年，银保监会数据显示，保险公司涉嫌违法违规投诉 1963 件。

其中，涉及财产保险公司 337 件，占比 17.17% 。

涉及人身保险公司 1626 件，占比 82.83% 。

人身保险公司涉嫌违法违规投诉量居前10位的为：中国人寿、平安人寿、阳光人寿、新华人寿、太平洋人寿、泰康人寿、人民人寿、富德生命、太平人寿、华夏人寿。

在理赔纠纷投诉量这个报告中，我们印象中的大公司基本都“榜上有名”。

而一些规模比较小的保险公司，根本没有在 TOP 10 中看到身影。

你还会认为小公司问题更多么？

当然事情要分两面看，大保险公司涉嫌违法违规投诉量大，也不是他们店大欺客，而是因为他们基数大。

同样是 1% 的投诉率，大保险公司因为基数远大于小保险公司，投诉量就要比小保险公司高很多。

其实大多数人区分保险公司大小，都是从知名度上做区分的。

传统线下保险公司，比如中国平安、中国人寿、太平洋之类的，在国内经营了几十年，知名度当然高。

新兴的保险公司，特别是互联网保险公司，很多成立时间都不足 5 年，分公司数量又远不及传统保险公司，知名度方面显然无法与之相提并论，所以很多人没有听说过这些保险公司。

国内目前有 200 多家保险公司，大多数都是我们没听说过的。

但没听说过不意味着规模小。

保险是个强监管行业，没有雄厚的资金做支撑，根本开不了保险公司。

误区五：网上买保险，理赔很麻烦

最近几年新成立的保险公司中，互联网保险公司绝对是不可被忽视的一种存在。

互联网保险公司的特点是：

• 保费便宜；
• 利用互联网销售；
• 利用互联网受理售后；

这种特点对经常接触互联网的人来说无所谓，本来就是这样的。

但对很多不常接触互联网的人来说，接受起来就有一些难度了。

看不见摸不着，就让我每年交那么多钱？

连个保险代理人都没有，甚至连个纸制合同都没有。

万一需要理赔的时候他们不理赔怎么办？

我连去哪里找他们都不知道。

其实互联网保险的理赔非常简单。

既然是互联网保险公司，对互联网技术的应用就不在话下。

通过官方客服电话、官网、官方 APP ，或者官方微信公众号，都可以快速联系到保险公司。

现在很多保险公司已经将线上理赔发展成主流。

通过官方 APP 、官方微信公众号不仅可以查看到自己的保单，还可以直接上传资料申请理赔。

整个理赔流程都是电子化，完全不需要邮寄纸制资料，需要什么资料，直接拍照上传即可。

互联网申请理赔，在很大程度上为客户提供了便捷。

网上买保险，不仅理赔不麻烦，反而会简单很多。

甚至现在很多传统保险公司也在互联网技术方面投入巨大，希望通过互联网完成更多服务，包括理赔。

误区六：带病投保，熬过两年就能赔

之所以会有这种想法，是因为《保险法》里约束保险公司有一个两年不可抗辩条款。

《保险法》十六条规定：

在投保时，投保人应当如实告知，因故意或重大过失导致未如实告知的，保险公司有权解除合同，并且合同解除前发生保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任。

为了防止保险公司以该条款为由拒保，该条款还有另一个规定：

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。

自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

这一条款被称为两年不可抗辩条款。

鹏哥之前还专门写过文章介绍——《什么是两年不可抗辩条款？它和我们有什么关系？》，感兴趣的朋友可以重温一下。

如果你不深入了解，再加上保险代理人一忽悠，你可能就真信了，真以为什么情况下，只要熬过两年都可以理赔。

事实上并不是这样的，鹏哥之前翻了很多法院审判案例，大致概括出来审判结果如下：

• 非重疾未告知、不足两年：不足两年，不适用两年不可抗辩条款。保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔，法院支持。
• 非重疾未告知，多于两年：适用两年不可抗辩条款，保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔，法院不予支持。
• 同一种重疾未告知、多于两年：在投保前就已确诊重疾，投保两年后再申请理赔，虽然过了两年不可抗辩期，但法院同样支持不理赔。
• 不同重疾未告知，多于两年：虽然未健康告知，但投保后所患重疾与投保前所患重疾不是同一种疾病，保险公司以未如实健康告知为由拒绝理赔，法院不予支持。
• 重疾等待期内未告知：等待期内确诊重疾，但未向保险公司申请理赔，超过两年不可抗辩期后申请理赔，法院支持不理赔。

当然，法院判案并不完全是相同的标准，我们也不是鼓励大家可以隐瞒自己的身体健康情况不告知。

只是分析一下现有司法案件，帮助大家更好的了解保险理赔。

更详细的解释，大家可以翻翻《什么是两年不可抗辩条款？它和我们有什么关系？》。

误区七：重疾险确诊了就给赔

这也是很多人对重疾险的一个误区，以为只要得了符合保险规定的重疾，就会理赔。

如果我们认真翻看保险合同就会发现，事实并非如此。

以保监会规定的 25 种必保重疾为例：

四、重大器官移植术或造血干细胞移植术

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

五、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。

这是需要实施特定手术才能赔付的疾病。

绝大多数重疾险合同中，对这两种疾病的规定都是如此。

六、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

这是需要达到某种状态才能赔付的疾病。

实际上，仅保监会规定的这 25 种疾病中：

• 确诊即赔：12种
• 实施特定手术才能赔：5种
• 达到某种状态才能赔付：8种

25 种重疾以外的疾病，每家保险公司规定各有不同，但也不会全是确诊即赔。

同样是确诊即赔占一部分，实施特定手术才能赔占一部分，达到某种状态才能赔占一部分。

除了上面列出的这些以外，肯定还会有其他情况。

如果你对保险有某些看法，也可以告诉鹏哥，我们一起来探讨这是正确的，还是误解。