有人总说,这么简单的道理谁不知道呀!现实却是,这么简单的道理,绝大多数人仅限于知道,从来不去实践,更不要谈什么坚持了,结果简单的道理反而最难。所以,成功真的不难,懂得简单的道理,然后十年如一日地坚持执行!

——坤鹏论

坤鹏论:理财最好的学习榜样是企业-自媒体|坤鹏论

坤鹏论之前讲过,个人和家庭理财最好的学习榜样是企业。

因为,它们都是人的组织,从本质上看,个人和家庭和企业无异,都以创造利润为目。

而且,企业自它诞生后,就有无数人在研究如何让它更好、更快地赚钱,所以,学习企业才是最好的理财之道。

今天,坤鹏论就用企业财报的知识点,来聊聊如何将它们应用到家庭理财之中。

就像很多很多故事一样,这篇文章中也有两个风格鲜明的主人公,一个聪明,一个傻,前者叫聪聪,后者叫笨笨。

一、如何从资产负债表理解有钱?

在企业的财务报表中,最具代表性的是资产负债表。

它同样可以应用到我们的实际生活中,帮我们经营个人或家庭财产。

你可以通过资产负债表清楚地掌握自己财务状况。

同时,个人或家庭的开支明细也可以用资产负债表的方式来记录,从而帮助你更清楚地认识到家庭理财的本质。

实例1:买高级汽车的一定是有钱人吗?

某天,追求奢华的笨笨和信奉简朴生活的聪聪,分别买了一辆小汽车。

1.笨笨选择买宝马

他的财务状况:银行存款20万元。

笨笨贷款购买了一辆标价为30万的宝马汽车。

他选择首付30%,贷款期限5年。

这样首付就是9万,贷款月还4200元。

其银行存款缩减为11万元。

笨笨没有买房,租房住,房子的位置很好,房间也大,房租每月1.2万。

他的月工资是26000元,没有奖金等额外收入。

这样,笨笨每月需要支付1.2万元房租和4200元车贷。

工资还剩下:26000-12000-4200=9800元。

剩下的这9800元,他全部用于每个月的餐饮、交通等生活费用支出。

可想而知,在接下来还车贷的五年里,笨笨的存款金额将完全没有变化。

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在购买宝马那个时间点,笨笨的个人资产负债表如图:

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2.聪聪选择买国产

因为一直努力攒钱,聪聪现有30万元储蓄,他从中取出10万元购买了一辆国产汽车。

也就是说,在笨笨贷款购买宝马汽车的同时,聪聪用现金一次性付款购买了一辆国产汽车。

由于只花了30万元储蓄中的10万元,所以,聪聪还剩下20万元存款,并且没有贷款需要偿还。

另外,聪聪和笨笨一样,月收入26000元,没有奖金等其他额外收入。

不过,他租的房子位置上比笨笨的稍差一点点,房间也小不少,房租为每月6000元。

在生活费方面,两个人开销差不多,都是每月9800元。

聪聪26000元的月收入,在支付6000元房租和9800元生活费后,还剩下:26000-6000-9800=10200元。

他决定将10200元全都存起来。

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在购买国产汽车的那个时间点,聪聪的个人资产负债表如下:

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如果只是从汽车和住所上看,笨笨的条件更优越,显得更富裕。

但是,如果我们将注意力转向资产负债表的右侧,即“负债和净资产”这一边时,就会得出完全不同的结论:

笨笨:负债21万元,净资产20万元

聪聪:负债0元,净资产30万元

实际上,净资产比资产更能从本质上反映个人对金钱的持有程度。

也就是说,无论资产总额是多少,净资产金额大的人才是真正意义上的有钱人。

从这个角度看,聪聪才是真正的有钱人,他没有负债,净资产金额更大。

所以,当我们判断谁是有钱人时,不应该问他坐什么车或住在哪儿,而要先弄清楚此人的资产减去负债后剩下的净资产金额是多少。

3.5年后两个人的财务状况

接下来,让我们看看两个人5年后的财务状况。

(1)笨笨5年后的财务状况

宝马汽车的贷款已经偿还完毕,储蓄额没有变化,仍然是5年前的11万。

宝马汽车经过5年的折旧,目前仅值15万元。

此时,笨笨的个人资产负债表如图所示:

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他的净资产金额和5年前相比,只多了6万元而已。

(2)聪聪5年后的财务状况

5年前买的国产汽车经过折旧,目前仅值5万元。

不过,这5年里聪聪每月都有10200元存款。

加上5年前的20万元存款,其存款额已增至:10200×12×5+200000=812000元。

聪聪的个人资产负债表如图所示:

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由于聪聪一直没有负债,所以其个人净资产金额达到了86.2万元。

这个时候,聪聪手头的现金能绰绰有余买两辆30万的宝马。而想当初笨笨买宝马时还要贷款。

现在,你说到底是笨笨更有钱,还是聪聪更有钱呢!

所以,通过资产负债表,我们就能理解坐高级汽车住豪宅的不一定是有钱人的内在含义了。

就像看企业一样,借钱的企业,不管它借钱的理由多么天花乱坠。

我们都要坚信一个简单的真理——只有缺钱才会去借钱。

看企业的资产负债表,一定要特别关注负债,企业生死现金流,压垮企业的往往都是债。

同样,靠负债支撑的资产也不能准确代表有钱的程度,只是空有有钱人的外表而已。

二、折旧里面的点金术

之前坤鹏论在财报分析专栏讲过折旧。

它的应用同样不仅限于企业的财务会计,对于个人或家庭的理财,也有意想不到的“点金”魔力。

其中奥妙就是“投入资本的回收”,通过它可以收获令人惊喜的理财成效。

实例2:一辆5万元货车的故事

聪聪和笨笨经营着同样的生意:

每年用5万元进货,再用货车拉出去卖货,全部货物卖掉后将获得15万的销售额。

两人最初手头各有15万元的启动资金。

首先,为了做生意,他们分别购买了价值5万元的货车,并且都进了价值5万元的货物。

在这个时间点,两个人的财务状况均为:

现金:5万

商品:5万

货车:5万

1年过去了,两人都卖掉了全部的货物,分别获得了15万的销售额。

这1年中,除了进货成本,他们还花费汽油费、宣传单印刷费等成本合计5万,即各有5万元用于进货以外的各项开支。

两个人都对自己的生意进行了年终盘点,计算收益。

聪聪在盘点中采用了折旧原理,按照定额法计算出货车使用寿命6年,最后卖二车还可获得残存价值1万,每年的减价折旧金额为(5万-1万)÷6=6666元。

聪聪把这个金额认定为各项开支以外的支出,减掉它之后,再计算所得收益。

笨笨则认为折旧这种东西没有任何意义。

聪聪的盘点:销售额15万元-商品进货金额5万元-各项开支5万元-货车折旧6666元=收益4.33万元

笨笨的盘点:销售额15万元-商品进货金额5万元-各项开支5万元=收益5万元

因为赚到钱了,两个人决定接下来好好庆祝一下。

笨笨看到自己赚了5万,一周里不停地吃吃喝喝,很快将5万钱全都败光。

聪聪虽然也挥霍了一把,但想到自己只有4.33万元,于是稍稍控制了消费欲,只花费了4.33万元。

现在让我们看看两个人的现金流:

首先,在生意的第一年年终,如下面的表所示,两人手里都有15万元现金。

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接下来,计算收益。

两人在挥霍之后,进入了下一年度的生意周期。

聪聪有15万-4.33万=10.67万现金

笨笨有15万-5万=10万现金

进货成本还是5万,其他各项开始还是5万,合计支出10万元。

从上面的计算可以看出,两个人都有足够的现金支付以上费用。

货车的价值,由于折旧缩减为4.33万元,而笨笨显然还是没有注意到这一点。

聪聪把货车的减价折旧的那6666元继续存了起来。

这就是前面所提到的“投入资本的回收”。

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又一年过去了,就像上一个年度,两人顺利地卖完了货物,得到了15万元销售额,各项开支还是5万元。

在年终盘算时,聪聪依然把6666元的减价折旧金额作为开支,计算收益,而笨笨依旧不知减价折旧的原理。

赚了钱,两个又开始挥霍,笨笨照旧一周花光了5万元收益,聪聪则只花了4.33万元。

我们再来看两个人第二年生意的现金流,如下面的表格所示:

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也就是在第二年年终,聪聪手里有15.67万现金,笨笨和去年一样,手里只有15万现金。

在两个人挥霍完以后,两人的现金情况如下:

聪聪有15.67万-4.33万=11.34万现金

笨笨有15万-5万=10万现金

好了,让我们进入第三年的生意周期。

两人的财务状况是这样的:

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聪聪一直将货车的折旧金额作为开支,认真执行着“投入资本的回收”,细心地把1.33万元存下来。

笨笨还是没有留意到货车减价折旧的问题。

于是,第3年、第4年……

在这期间,聪聪一直把货车的减价折旧金额作为开支来计算收益,笨笨却从来没有留意到这个问题。

直到第6年,两个人的财务状况变成了:

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在第7年第一天的早晨,笨笨给聪聪打电话:

“嘿,麻烦了,我的货车出了问题,开不动了!”

正巧聪聪也要开车出门,同样发现自己货车的发动机失灵了。

“我的车好像也坏了……”

他们找到车行,车行老板表示,货车的寿命到期,可以用1万元价格收旧车,以旧换新。

聪聪表示,没问题,还是要同款货车,5万元,以旧换新就是掏4万元,他每年都把“投入资本的回收”存起来,正好4万。

但是,笨笨却犯了难,因为进货要5万,各项开始要5万,手头只有10万现金,就算旧车抵1万,他也实在掏不出4万的买车钱。

通过上面的故事,我们应该明白,资产减价折旧的金额也是开支,应该将其从收益中减掉,然后将相应金额以现金的形式存起来。

这就是上面“投入资本回收”的原理所在。

当现有资产老化后,就能用平时储蓄的资产减价折旧金额换购新资产,避免一时花销过高,不得不借钱的窘境。

这就是“投入资本回收”带来的令人惊喜的理财成效。

所以,制作你的家庭资产负债表吧!

把家电、汽车等固定资产的折旧计算出来,并将每年的折旧费存起来。

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三、投资的关键是红利再投资

还是聪聪和笨笨,两人早早就迷上了炒股,并且业绩都不错,能够达到平均年化20%的投资回报率。

让我们再来看看时间其中会起到什么样的神奇作用。

实例3:炒股记

假设条件:

1.每人的启动资金都是100万元;

2.每年的投资回报率都是20%;

3.忽略税金和手续费。

聪聪完全遵循了复利法则,第1年通过股票投资将100万变成了120万。

第2年,他将120万全部进行了股票再投资,这里的“再投资”是关键词。

就这样周而复始,一直坚持了20年。

让我们看看聪聪的资金一览表。

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笨笨呢?

在第一年,他也将100万变成了120万,不过,他只顾当前利益,贪图享乐,把那20万的收益花掉了。

第二年,他只有100万投资到股市中。

反正就一句话,他也周而复始地把每年20万的收益挥霍掉,每年年初投入的都是那100万。

让我们看看笨笨的资金一览表。

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通过对比我们就能发现,聪聪和笨笨同样具有年化投资回报率20%的能力,但就因为“再投资”的差异,聪聪创造了7273万元的财富,而笨笨却只剩下100万,两人的投资成效可谓大相径庭。

这个故事揭示的道理并不难懂,也就是——不要提高消费投资收益,而应对收益进行再投资!

总的来说,股票投资就是:

花费时间以积累巨额资产的途径;

它是激活复利魔力的利器。

四、买车的钱从房产收入里出

之前坤鹏论讲过,花钱在赚钱、花钱、存钱这三件事中最重要。

花钱,要尽量考虑用资产的方式购买。

实例3:买车

有一天,上帝给了聪聪和笨笨每人100万元,让他们“做自己喜欢做的事”。

笨笨用这笔钱买了一辆价值100万的汽车。

跟着坤鹏论一起学习过来的朋友肯定明白,除非你将汽车当成赚钱的工具,否则它就是消费品——消耗和浪费的商品。

从笨笨发动汽车引擎的那一刻起,它第一年的折旧就发生了。

五年后,这辆车基本没剩太多价值,如果算上平时投入的油钱、停车费、保险、保养等,即使最后卖二手,可能还是入不敷出。

聪聪则用90万元买了一套小户型房产,然后把房子出租,每月有3000块钱的房租收入。

接着,聪聪贷款买了一辆30万的宝马汽车,首付10万,贷款5年,每月还贷4000元左右,基本上每月的房租加上1000多,就能轻松还贷。

这样下来,聪聪100万元的本金价值基本没有下降,也开了上宝马,但是,他的车是用房产赚来的钱买的。

做到了不光买了汽车还置办了房产。

随着未来房租的不断积累,聪聪要想买第2辆汽车或是再添置房产,也是有可能的。

但是,笨笨呢?

最终100万随着汽车的折旧,将灰飞烟灭。

也就是用钱买了消费品以后,什么也不会剩下,但是通过资产的方式购买消费品,资产还会留下。

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五、从聪聪和笨笨身上悟到了什么?

以上这些例子,基本都在道出投资的本质:

“牺牲眼前既得利益,用以换取未来的更大好处。”

所以,投资的两头是分析和交易,连接它们就是等待。

投资的最高境界是等待!

同时,我们还要明白,最好不要将投资作为自己唯一的赚钱管道。

因为,那就意味着你每年都要像笨笨那样把收益提取出来当生活费,甚至要卖股票才行。

这样的话,资金很难成长,且无法享受复利的成果。

长期下来,只会越来越差。

这样连带的就是本金无法增长,造成投资获利也不可能在复利效应下突飞猛进。

那么,即使你能年年都保持20%的年化投资回报率,因为要将收益作为生活费提取出来,所以年年收益都是那么多。

这意味着,你没办法提高生活质量,永远只能维持着固定的投资回报收益水准。

而且,股市本就是波动不停,有好年头,有坏年头,如果遇上不好的年头,股市可能要持续衰退个几年。

但是,你的生活还要继续,生活费照样支出,万一现金不足,就只能卖股票维持生活。

同时,有个现实你要明白,好的年头也不见得太好,因为即使牛市,也不是所有股票都涨,就像熊市也不是所有股票都跌一个道理。

所以,晴天修房,经济好的时候多攒钱,都是绝对的真理。

在有获利的年份留下充足的现金,让坏的年头不需要卖股票换生活费。

有人会说,那我干脆把本金慢慢花掉,比如:有1000万,一年花50万,也能花个20年。

这时你要考虑两个问题:

第一,你确定只能再活20年吗?

第二,这无异于杀鸡取卵,每年用掉 50万本金,用复利计算等于用掉 30年后的216万元,机会成本很高。

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