坤鹏论:行业变革下的冲击,银行能否转变思路适应市场发展-自媒体|坤鹏论

马云有很多句名言,这不奇怪,社会名人嘛、中国首富嘛,说出来的话都是名言,坤鹏论印象里有一句特别霸气,当时支付宝找银行合作,但银行没看得上支付宝,不愿意合作,于是马云说了一句:银行不改变,我们就来改变银行。

至于是不是受支付宝影响我们不得而知,银行也肯定不会承认,但深有体会的一点是:银行真的在改变。

 

1、移动支付

 

2013年之前还没有快捷支付这一说,用户在网上买东西都是需要通过开通网上银行功能的银行卡来实现的。这种方式有明显的弊端,比如必须开通网上银行,单就这一点就可以拦住很多中老年用户,有些银行网上银行功能很难用,比如工商银行,比如北京银行。

除了要开通网上银行以外,还必须使用IE浏览器,或者最差也得是IE内核的浏览器,这对于使用chrome、firefox等其他浏览器的用户来说简直不可理喻,虽说IE浏览器是windows集成的,但很多人已经习惯使用第三方浏览器了。其实不仅在2013年以前,现在大多数银行的网上银行仍然只能使用IE浏览器。

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这两个使用习惯直接将购物网站的支付成功率限制在65%左右。也就是说,有100个人选好了产品准备付款,有差不多35个人是卡在付款环节复杂、不会操作而最终放弃付款。这对淘宝/天猫来说,是非常致命的,也是不能接受的。

于是支付宝在2013年提出了快捷支付的概念,当然这个合作最终是由支付宝去和银行谈的,对于小额支付,只要用户同意开通银行卡的快捷支付功能,以后再付款的时候就不需要走网银复杂的流程了,只要输入支付宝的支付密码就可以直接从银行卡里把钱划出去。

快捷支付的好处显而易见,不需要用户开通网银,不需要用户再走网银复杂的流程,支付终端也从只能在PC的IE浏览器下使用变成可以跨终端、跨平台、跨浏览器使用。也正是有了快捷支付,我们现在才可以随意在支付宝、微信里转钱。快捷支付让淘宝/天猫平台支付成功率从65%提高到了93%。

快捷支付的普及为移动支付奠定了基础。

Analysys易观发布的数据显示,2016年第二季度中国第三方支付移动支付市场,支付宝以市占率55.4%位列第一,财付通以市占率32.1%位列第二。2016年第三季度,支付宝的市场份额为50.42%,而财付通的市场规模已经达到了38.12%,双方的差距缩小在了12%左右。首先从数据可以看出,虽然移动支付市场规模越来越大,以支付宝和微信为代表的第三方支付机构已经牢牢占据了80-90%的市场份额。

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今年5月27日,中国银联联合中包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行在内的40余家商业银行共同宣布,正式在北京推出银联云闪付二维码产品,持卡人通过银行APP可实现银联云闪付扫码支付。而到了6月2日之后,在全国40个商圈的约十万家商户,均可使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付。除此之外,还有近60家商业银行正在加紧测试并即将开通这一功能。

以快捷支付为基础的移动支付正在改变用户的付款习惯,而在如此大的市场里,基本被支付宝和微信支付垄断,居然没有银行什么事儿,这是银行不能接受了。

银行现在的奋起直追,能人支付宝和微信手里抢回些市场么?要知道现在抢市场烧钱的速度都是以亿为单位的,银行虽有钱,也未必烧得起这个钱。

不过银行抢移动支付市场的好处是,用户使用移动支付更方便了,如果不是支付宝和微信支付占领市场在先,很难想象这么多银行会联合起来下决心做移动支付。

 

2、银行网上开户

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我们早已经习惯了通过互联网足不出户办业务,包括银行转账汇款之类的,现在也可以通过各大银行的网上银行功能完成,但就银行开户这个事情,似乎还不能在网上办理。不过现在通过互联网开户似乎也在慢慢变成一种可能。

2003年开始施行的央行《人民币银行结算账户管理办法》规定,“存款人申请开立个人银行结算账户,中国居民应向银行出具居民身份证或临时身份证”,存款人需要在异地开立个人银行结算账户的,同样需要出具身份证明文件。

这个管理办法成为限制银行通过互联网办理银行卡的拦路虎。

央行支付结算司副司长攀爽文也曾对这件事情表过态:“开户是金融的一个核心、基础问题,同时也关系到很多其他问题,央行对于远程开户很谨慎,未来什么时间放开,也没有一个确切时间。”

央行有关负责人称,与柜台开户相比,通过自助机具和电子渠道等非柜面渠道开立银行账户,一方面,由于不亲见开户申请人,身份信息核验手段相对较弱;另一方面,由于处于业务发展初期,身份信息核验方法有待检验,银行账户实名制落实情况有待评估。对非柜面渠道开户的管理依然要坚持银行账户实名制的底线原则,不能因开户申请受理渠道的变化而弱化银行账户实名制的审核,动摇银行账户实名制基础。

针对很多网友说的现在人脸识别技术已经很发达,可以满足实名认证要求的说法,央行也有相关人员解释:“国内尚无生物特征识别技术的基础标准,也没有应用于金融领域的国家或行业标准。因此,将生物特征识别技术作为核验存款人身份信息的主要手段的条件尚不成熟。”

央行对这种技术的慎重态度是有道理的,今年315晚会上不就针对人脸识别技术做了一次现场破解么,破解方法简单有效。

坤鹏论之所以说央行对银行互联网开户持慎重态度而不是否定态度,一方面是央行小心谨慎,但另一方面也会鼓励有一定尝试。

央行相关负责人也曾表态称:按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”原则,为探索生物特征识别技术应用于金融领域的可行性,为未来制定相关标准积累经验,央行支持有条件的银行将生物特征识别技术应用于开立个人银行账户,将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。

在这方面的鼓励并不仅限于表态,2015年初央行下发了《关于银行业金融机构远程开立人民币银行账户的指导意见 (征求意见稿)》,对银行远程开立账户提出框架性意见。从法律层面帮助银行解决了因《人民币银行结算账户管理办法》限制无法开通互联网开卡业务。

2015年12月25日,央行又发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》,明确提出建立银行账户分类管理机制,以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户,今后开户申请人可通过柜面、远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立三类银行账户。

也就是说,央行正式放开了远程开户的限制。

中国银行网络金融部副总经理董俊峰分析称:“随着个人银行账户新规的出台,在消费者眼里,银行账户这个原来只能在线下通过面签开立的实体账户概念开始互联网化,银行账户进入2.0时代。线上开立的银行账户,与之前非银行支付机构线上开立的支付账户,未来会同时出现在市场上。”

2016年3月,中国银行也发布了一则公告:

按照人民银行相关文件要求,为给广大客户提供多渠道、便捷、安全的账户开立服务,中国银行将于4月1日起在网上银行、手机银行、中银易商等电子渠道全面推出个人远程开户服务。

也就是说,中国银行可以通过远程办理开卡业务了,用户只要持有工行、农行、建行、交行等与中国银行合作银行的全功能个人银行借记卡,就可以通过中行官网或手机APP申请开立账户。

目前已有包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、北京银行等在内的20余家银行都在尝试远程开户。现在远程开户手续比较麻烦,需要填一大堆信息,很多用户会觉得麻烦,特别是针对一些电脑使用不是很熟练的用户和中老年用户,这类客户更多还是会选择去银行柜台办理。

不过坤鹏论相信,银行远程开户是大趋势,虽然过程中会遇到这样或那样的问题,随着技术的成熟、用户的习惯,这种方式必将会得到普及。

 

3、银行今年格外缺钱

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很多人难以理解,银行居然也会缺钱?

对于很多银行来说,现在拉存款的重要性已经超过放贷款了。已经有不少开始上浮定期存款利率,有记者了解到,目前农行在广州地区已将30万元以上的大额存单顶格上浮40%,一年期定期存款利率上浮30%。招商银行广州大道中支行的客户经理表示,目前超过20万元的大额存单,一年期存款利率最高上浮40%,广州农商行海珠区某网点则打出公告,“定期存款最高上浮45%”。银行界流行一个段子:“总行开会,存款增长快的分行行长坐第一排,存款掉得厉害的分行行长只能坐最后一排”。可见银行缺钱的时候,对吸收存款的欲望有多强烈。

是的,银行每年都缺钱,但也没缺到今年这种地步,有银行资管人士调侃称,以往每年都会有几次资金紧张,今年有所好转,只紧了一次,从1月紧到6月。

一方面是银行缺钱缺的厉害,另一方面余额宝规模屡创新高,今年一季度末余额宝规模已经达到1.14万亿元。市场里的钱就这么多,本来这些钱大多数都是存在银行里的,结果被余额宝划分出去1万多亿,银行存款压力可想而知。

随着余额宝每人限额25万开始执行,目测余额宝现在的规模已经降到8000多亿了,即便这样,对银行的影响仍然不可小视。


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