坤鹏论:京东金融 是否有勇气与支付宝一较高下-自媒体|坤鹏论

自从支付宝10月12日起提现开始收费,对于第三方支付的讨论声开始多起来。甚至还有一些人担心支付宝会不会因此被打扒下,也有人关心,在电商层面与淘宝一较高下的京东,也有了自己的京东金融,那京东金融,与支付宝可以一较高下不?

严格意义上讲,京东金融应该与蚂蚁金服相比较,不过就算和支付宝对比,也是比不过的。虽然坤鹏论认为淘宝是个坑人的地方,但却一如既往看好蚂蚁金服的未来。

一、京东很长一段时间都在使用支付宝

2011年之前,京东是没有自己支付系统的,那个时候,在京东上买东西可以使用货到付款,也可以使用支付宝、快钱、财付通等第三方支付工具支付,当然,也可以直接网银支付。只不过,用户在使用网银支付时,走的也是第三方支付工具。

那时候对接给其他网站使用的支付宝,其实与我们印象中的支付宝并不是一个概念。

当时大多数用户理解中的支付宝,都是有担保功能的,就像我们在淘宝上买东西,付钱给卖家的时候,钱是付给支付宝的,作为中间商,这个钱只有在买家确认付款以后才会真正付给卖家,但其他网站使用的支付宝,并没有这部分担保功能,而是直接打钱给卖家,实际上就是帮商家与银行之间建立一个支付通道而已。

有用户会问,我也可以去和银行谈合作,为什么要用你的呢?

确实,每个机构都可以找银行谈,但谈是需要时间的,也是需要技术的,这些积累并不是一年半年能完成的,直接接入已有第三方支付工具,在当时看来是最直接,也是最经济实惠的方法。试想,如果你的交易额不够,银行会和你谈么?

所以当时包括京东在内,大多数电商平台都会直接接入第三方支付工具,比如支付宝、财付通、易宝之付之类的,而且都是并存的。支付宝在当时,除了作为淘宝交易担保中介外,也作为第三方支付工具,为各大网站提供交易支付功能。

当然,这部分功能是收费的,散单的费率在1%左右,交易额大的情况下,可以和支付宝谈一个额度,这样费率会低一些。当时不仅支付宝,财付通以及其他第三方支付工具都是这么做的。

直到2011年5月之前,京东都在使用支付宝作为第三方支付工具。

二、被逼出来的京东支付

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2011年5月的时候,刘强东以支付宝费率较高为由,宣布终止京东商城和支付宝之间的合作。

在当时,这件事情还被很多媒体热议,显然大家并不认为终止合作的理由真的如公布出来的费率问题,而是其他更深层次的问题,比如商业机密,比如竞争。

当淘宝还是淘宝的时候,京东与淘宝的差异化还是很大的,二者并没有真正直接的竞争关系。

天猫的前身“淘宝商城”开始逐渐成熟的时候,京东发现,“淘宝商城”对自己的威胁非常大,直接与自己形成竞争,如果这个时候继续使用支付宝,无疑自己的数据会被竞争对手得到。

这个原因,被当时更多人接受。

在当时,很多人认为,京东直接取消使用支付宝,对交易额影响还是挺大的,毕竟当时支付宝用户数量已经非常庞大了,取消支付宝,相当于把这些习惯使用支付宝的用户拒之门外。

不过显然对于京东而言,损失一部分用户总比自己的商业机密掌握在竞争对手手里要好得多。更何况,支付宝在当时也不是京东主要支付方式。京东大多数订单,还是通过货到付款完成的,大概能占到80%的比例,剩下的20%里,还有财付通、易宝支付等其他第三方支付工具。

所以京东在2011年5月的时候,毅然决然的决定取消与支付宝的合作。

取消的同时,京东也加紧开始开拓自己的支付渠道,也就是后来的京东支付。因为有了京东平台巨额交易量,与银行合作也就顺利的多。所以我们看到了京东支付。

三、学习来的京东金融

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余额宝是支付宝后期的产品了,在早期时,支付宝就已经开始利用其大数据,为卖家提供贷款服务。比如天猫一方面把押金提高到5万、10万、15万,另一方面却为卖家提供贷款,放贷的钱转手回到天猫押金中,卖家却要为这些从天猫左兜掏到右兜的钱支付利息时,我们不衿感叹,金融是一门多牛的生意啊。

京东的卖家虽没有天猫多,但京东拥有很大体量的供应商,在京东上市之前,压供应商款是非常普遍的现象,说是30天结款周期,45天能结出款来都是好样的。当然,上市以后POP方面情况有所好转,可别忘了,占京东销售额最大比例的是自营,压供应商款的问题并没有得到根本性解决。然后发现支付宝居然可以这么玩,于是京东也学坏了。开始为供应商提供贷款。

比如我是一个供应商,本期有50万款要结算,结算时间30天,这个时候京东可以为你提供一定额度的贷款,比如30万,先付给你,等你的款结算出来以后再还。

对于供应商来说,有时候几十万的款就是救命的钱呀,对于企业来说,现金流才是最重要的。所以企业不管愿意不愿意,反正总比真等到30天以后再拿到钱要强多了。而这些企业,很多都是去银行贷不出来款的。

一笔好生意,被京东学会了。

另外,支付宝推出了“花呗”、“借呗”等针对个人贷款的产品,给个人借款,这又是一门好生意呀。京东顺道就给抄过来推出了个“白条”。针对个人贷款的业务,对电商平台来说,一举多得,既挣了手续费,又促进了平台消费,这个生意太好了。

对于拥有大量沉淀资金的电商平台来说,玩金融简直是必须要做的事情。所以京东把这些业务整合到一起,成立了一个京东金融。2016年初的时候,还从红杉资本中国基金,嘉实投资和中国太平等投资公司收了66.5亿元投资。其实这也是学的支付宝,因为在此之前,以支付宝为基础,阿里巴巴成功孵化了蚂蚁金服这个估值已超600亿美金的独角兽。

至于京东金融的众筹,其实就是一个产品,可划给金融,也可以划给其他业务部门,对京东金融起不了决定性作用。

四、为什么京东金融竞争不过支付宝

有这个结论,相信很多人是不反对的,但为什么会有这个结论,坤鹏论简单说说自己的观点。

1、应用场景

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从应用场景来看,现在能与支付宝相提并论的,也就是微信支付了,我们去超市也好,去饭店也好,哪怕是买个煎饼,我们能微信,能支付宝,你能京东支付么?显然不能。

现在支付宝和微信都在大力推应用场景,而在这方面,京东金融显然还不具备和这两位竞争的本事。应用场景决定了用户量,决定了用户使用习惯,这些都是未来。显然,在“未来”的路上,京东金融落后于支付宝不只一两个身位。

2、大数据和征信体系

支付宝依靠淘客和天猫以及阿里巴巴投资的众多企业为其提供大数据,通过大数据可以做的事情,那可多了去了,最直接的,支付宝有“芝麻信用”。目前“芝麻信用”是央行征信系统以外,最牛X的征信体系了,没有之一。在这方面,微信都难与其一较高下,更别提京东金融了。

3、生活类服务

支付宝最近在生活类服务方面没少下功夫,什么交电话费、水电、煤气费、甚至汽车违章都可以支付宝处理,还有正在开拓的挂号等与医疗相关的业务,慢慢都会通过支付宝完成。这些生活类服务,就是要让用户每时每刻都能想起来支付宝。京东金融在这方面,显然还停留在“京东购物用京东支付”的阶段。

4、资金、人员及技术储备

2015年双十一,12分钟成交100亿,这背后除了货卖的好以外,支付系统也得能承担得起这么大的交易量才行。天猫第一年双十一交易额不足1亿,当时支付就已经卡的不行,去年交易额912亿,也没见得比第一年卡,这其中的技术解决方案,是不可想象的。人员和技术的积累,支付宝在全球也得名列前茅。在这方面,京东金融要走的路还很长。至于资金,那支付宝就更不用说了,看看蚂蚁金服背后的股东。想投资蚂蚁金服都得先看看自己的份量。

我们相信京东金融在不断完善和进步,可京东金融干不过支付宝的核心更在于,并不仅京东金融在进步,支付宝进步的更快,这才是最要命的。本来支付宝就是个高富帅,结果人家还比你努力,这谁受得了?

5、高度

很多人觉得这是个比较虚的词,其实并不虚,同样是做金融,支付宝与京东金融看问题,是不在一个高度上的。高度决定了未来发展格局、发展速度。

所以综上所述,坤鹏论认为京东金融是竞争不过支付宝的,想都不用想。微信如果努努力,或者还有一丝希望,京东金融就算了。


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