坤鹏论保:如果遭遇火车脱轨侧翻事故,乘意险能管多大用?-坤鹏论

2020 年 3 月 30 日,从济南开往广州的 T179 次列车在行经湖南省永兴县路段时,列车撞上山体滑坡,导致列车撞上塌方体脱轨,多节车厢倾覆,事故已经造成 1 人死亡、4 人重伤、123 人轻伤,事故原因还在进一步调查中。

不过我们关注的不仅仅是事故本身,我们更关注的是,如果这样的意外情况发生在我们身上,是否有保障?

本文重点内容:

  • 火车事故并不是个案。
  • 火车票中包含意外险吗?
  • 乘意险是什么?
  • 飞机票中包含意外险吗?
  • 航意险是什么?
  • 怎么选择适合的意外险?

一、火车事故并不是个案

最近几年,随着科技的发展和进步,火车事故出现的频率有所降低,但这次 T179 列车事故让我们看到,事故率降低,不意味着没有。

天灾人祸,既无法预知,也无法避免。

其实在此之前,国内也曾发生过几起火车事故:

  • 2014 年 4 月 13 日,由黑河开往哈尔滨的 K7034 次旅客列车,在绥北线海伦境内脱轨,造成15名旅客受伤;
  • 2012 年 3 月 24 日,10520次货物列车运行至宝天铁路拓石站进站处,4 列车厢脱轨,所幸是货运车没有人员伤亡;
  • 2011 年 7 月 23 日,同向行驶的 D301 动车与 D3115 动车,在福州双屿路段下岙路时发生追尾,造成超过 40 人死亡,210 人受伤。
  • 2011 年这次事故对我国动车发展造成的影响非常巨大,也是从这次事故后,开始限制动车最高时速。

也是从这次事故中诞生了一句后来广为流传的名言:“至于你信不信,我反正信了”。

我们希望,这样的事情不再发生,但这种希望只能作为一个美好的愿望。

我们能做的,是在事故发生时有更好的应对。比如,你是否有意外险?

除了火车意外,我们最常接触的还有航空意外,今天就来讲讲这些交通意外险。

二、火车票中包含意外险吗?

鹏哥在问过身边一些人后发现,大部分人的印象里,火车票,甚至还有飞机票本身就包含了意外险保费,所以他们认为不需要再单独购买乘意险(或航意险)了。

事实果真如此吗?

1951 年 4 月 24 日,当时的国务院还叫政务院的时候,颁布了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》,其中规定,每张火车票含有票面价值 2% 的强制保险费,相应的赔偿保额是 2 万元。

也就是说,每个人的保费随着火车票价格的不同而有所不同,但保额统一都是 2 万元。

保障时间自旅客持票进站加剪后开始,至到达旅程终点缴销车票出站时止。

1994 年颁布了《铁路旅客运输损害赔偿规定》,将每名旅客人身伤亡的赔偿责任限额定为 4 万元。

2007 年施行的《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》规定,铁路运输企业对每名铁路旅客人身伤亡负有限额为 15 万元的赔偿责任。

有观点认为,强制保险并不是由具体的保险公司承保,而是由铁道部自行收取保费并支配。

随着法制不断健全及保险业逐渐被大众接受,该保险是否合法便成为很多人关注的焦点。

铁路旅客意外伤害强制保险有两点很受争议:

  • 未履行告知义务:乘客在购买火车票时,并没有被如实告知车票中包括 2% 保险费。至于承保的保险公司是谁、保障责任是什么、如何索赔等更是一概不知;
  • 不符合《保险法》:根据《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的规定,乘意险保费是车票价值的 2% ,但保额统一是 2 万元,不符合权利义务相一致原则。

因为这个强制保险,不断有律师将铁路部门告上法院。

2012 年 11 月 9 日,国务院第 628 号令正式废止了《铁路旅客意外伤害强制保险条例》,同时还把《铁路交通事故应急救援和调查处理条例》中限额赔付 15 万的条款删除,从 2013 年 1 月 1 日起执行。

这意味着,从 2013 年 1 月 1 日起,铁路旅客强制购买人身意外伤害保险的历史终止了。

也就是说,现在的火车票中,并不包括乘客意外伤害保险。

三、乘意险是什么?

提起乘意险可能有些人不太了解,乘意险的全称是乘客人身意外伤害保险,由中国铁路财产保险自保有限公司承保。

乘意险可以通过 12306 网站、APP 或窗口购票时一起购买,不能单独购买,每人限买一份。

百度百科对乘意险的解释是:

乘意险是指被保险人在保险期间内,持有效交通工具乘坐凭证,乘坐相对应交通工具时,遭受意外伤害致使本人身故、伤残或者受伤治疗的,承保方按照约定给付保险金的一种保险服务。

这么说可能不够形象。

经常购买火车票的老铁应该对乘意险不会陌生,在支付完车票费用后,通常会弹出一个提示框,询问是否要购买一份乘意险。

坤鹏论保:如果遭遇火车脱轨侧翻事故,乘意险能管多大用?-坤鹏论

既然询问,就意味着这并不是强制购买。

可以买,也可以不买,不像之前的铁路旅客意外伤害强制保险,非买不可。

不知道你有没有顺带买一份乘意险的习惯呢?

一般火车乘意险主要保障三种不同人群:

  • 成年人保费 3 元,保障范围:30 万意外身故/伤残和 3 万意外医疗;
  • 未成年人保费 1 元,保障范围:10 万意外身故/伤残和1万意外医疗;
  • 如果身高不足 1.2 米并且未满 10 周岁的子女,可免费承保,保障范围:10 万意外身故/伤残和 1 万意外医疗。

不过这里大家要注意一点:

乘意险是一次性保险,只管从进站到出站这一期间的保障,进站后保障生效,出站后保障就失效了。

如果事故发生在进站前或出站后,都不在乘意险保障范围内。

四、飞机票中包含意外险吗?

正如前面所说,大多数人同样认为,飞机票中也包含了意外险,所以没必要单独购买出行意外险。

根据我国《民航法》规定,所有飞机需要投保责任险,这些责任险包括:

  • 机身险;
  • 第三者责任险;
  • 飞机旅客法定责任险。

这其中,前两种保险与我们乘客没多大关系,关系最大的是飞机旅客法定责任险。

责任险,之前鹏哥专门介绍过,是将原本由被保险人赔偿的责任转由保险公司来赔偿。

飞机旅客法定责任险是以飞机乘客为保险对象的一种航空责任保险,其保险标的是被保险人对旅客依法应负的赔偿责任。

保险责任从乘客验票后开始,到离开机场之前提取了乘客的行李时为止。

飞机旅客法定责任险分为国际航线和国内航线两种:

1. 国际航线

大多数国家均按 1999 年《蒙特利尔公约》办理,我国也从 2005 年 7 月 1 日起按该公约办理。

《蒙特利尔公约》规定,如果出现旅客伤亡,不论承运人是否有责任,只要不是索赔人一方或第三人造成的,都需要进行赔偿。

赔偿限额为 11.3 万 SDR(特别提款权)。

如果是承运人的责任,则承担无限责任。

特别提款权我们可以理解成是与美元(USD)、欧元(EUR)、元(CNY)一样的货币单位,只不过 SDR 不是任何一个主权国家的法定货币单位,而是国际货币基金组织提出的一种货币单位。

人民币在 2015 年 11 月 30 日时加入 SDR ,从 2016 年 10 月 1 日开始执行。

所以目前 SDR 由美元、欧元、人民币、日元、英镑这五种货币所构成的一篮子货币的当期汇率确定,所占权重分别为 41.73% 、30.93% 、10.92% 、8.33% 和 8.09% 。

SDR 与其他货币之间的兑换与货币与货币之间的兑换一样,每天根据不同的汇率进行。

以今天的汇率计算:

1 SDR = 0.7194 美元 = 5.1024 元人民币

所以 11.3 万 SDR 相当于 57 万人民币左右。

2. 国内航线

2006 年 1 月 29 日国务院批准了《国内航空运输承运人赔偿责任限额规定》,自当年 3 月 28 日起施行,对每名旅客的赔偿责任限额由之前的 7 万元提高到 40 万元。

综上所述,飞机票里包含的意外险保费,是航空公司给自己投保的责任保险,将应由自己理赔的风险转嫁给保险公司。并不是完全意义上的航空意外险。

五、航意险是什么?

购买机票时附加购买的意外险叫航意险,全称是航空旅客人身意外伤害保险,是保险公司为航空旅客专门设计的一种意外险,一般是 20 元一份,一份保额 20 - 40 万元,最多可以买 10 份。

现在,航意险保额普遍调整为 30 元,保费为 60 万元。

坤鹏论保:如果遭遇火车脱轨侧翻事故,乘意险能管多大用?-坤鹏论

航意险被人诟病的一点是,有些机票销售渠道强制绑定,或者至少是默认购买。

看到这里,可能有人会有疑问:既然已经有了飞机旅客法定责任险,并且也没有像铁路旅客意外伤害强制保险那样被废止,再弄一个航意险,有必要吗?

鹏哥认为,航意险还是有价值的。

原因在于:飞机旅客法定责任险的保额不够高。

国内航班 40 万,国际航班 57 万左右,这个保额对飞机意外来说,确实不高。

飞机的安全性在所有交通工具里是最高的,但万一出现事故,死亡率也是最高的,几乎等于 100% 。

即使是 57 万,这个保额也不高。

六、怎么选择适合的意外险?

意外险素来以保费低、保额高著称,火车、飞机等交通工具意外险更是如此。

所以针对这种交通工具的意外险,有三种方式可选:

1. 单独购买乘意险或航意险

乘意险保费 3 元,最高可保 30 万意外伤害和 3 万意外医疗。

航意险每份保费 20 元可保 20 - 40 万意外伤害,最多可买 10 份。

如果平时外出乘坐火车和飞机并不多,在每次出行的时候单独附加一份这样的意外险是非常划算的。虽然大家都知道发生风险的概率低,但好在保费也低。

如果平时外出经常乘坐火车和飞机,那鹏哥建议就不要每次都单独购买,积少成多,一年下来保费也不少花,保障却被严格限制在特定范围内。

2. 购买 1 年期交通意外险

对于经常需要乘坐交通工具外出的人来说,与其每次都单独购买一份意外险,不如直接购买一份交通工具意外险。

200 万飞机意外、100 万火车意外、100 万轮船意外、 30 万汽车意外,每年的保费也不到 100 元,甚至要比购买 5 份航意险还划算。

关键是,这样的意外险是保一年,而不是一次交通出行后就 over 了。

3. 购买 1 年期意外险

其实不管是否经常外出,拥有一份综合意外险都是非常有必要的。

1 年期综合意外险 50 万保额也就不超过 160 元保费,还不够一顿饭钱的。

综合意外险的好处是,不管是乘坐交通工具,还是其他意外事故,只要是意外,同时符合这 4 个要素:外来的、突发的、非本意的、非疾病的,就可以理赔。

这中间,显然也包括乘坐火车、飞机、轮船等交通工具出行时发生的意外事故。


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