自从有了孩子以后，对“孩子是父母心头肉”有了更深切体会，什么好的都想让给孩子。

鹏哥和很多粉丝的交流中也感受到，这种想法并非个例，而是几乎所有父母共同的想法。

从基因和遗传的角度来说，这也是必然，地球上的生物基本都是以繁衍后代而存在的。

在买保险的时候，家长们，特别是家里的老人想到的也是首先给孩子买，生怕把孩子落下。

甚至，别人一提要不要买保险就直摇头，可是，从来不拒绝为孩子配置保险。

这其中的原因，鹏哥认为有三个：

一是，人类从来对于未雨绸缪的事不上心，从来不喜欢留出冗余放在那里不动；

二是，侥幸心理，总觉得倒霉的都是别人，自己就算常在河里走，也能水上飘；

三是，嫌贵。

也许其他事情上，我们“孩子优先”未必是错，但买保险是个例外。

鹏哥经常提醒，对于孩子来说，最大的风险是父母。

这就是买保险的根本原则：永远先给家庭支柱买。

家里成年父母是整个家庭的经济支柱，如果他们出现问题，孩子有保险又有何用？

成年父母买完之后，再考虑给孩子买。

不过孩子的保险，最复杂的同样是重疾险。

今天鹏哥就来讲讲，当前最值得推荐的少儿重疾险有哪些？

本文重点内容：

• 少儿重疾险的误区
• 5 款少儿重疾险对比
• 高性价比选哪款？
• 保障全面选哪款？
• 保终身选哪款？

一、少儿重疾险的误区

在 2 月份少儿重疾险推荐的文章中，鹏哥也说了几点购买少儿重疾险的误区：

• 先给孩子买，后给大人买
• 要买就买最好的
• 一定要买返还型的

除此之外，咱们今天再来说说其他几个误区：

误区1：一定要买终身型的

俗语说，养儿一百岁，长忧九十九。

父母，特别是中国的父母都希望可以照顾孩子一辈子，尽自己最大的努力和可能照顾孩子更长时间。

因此，很多父母在购买儿童重疾险时往往也会选择保终身型的。

购买终身型重疾险并没错，但是，给孩子购买终身型重疾险首先要考虑的是保额够不够。

孩子的未来还有很多年要走，至少不会少于 60 年、70 年吧？

我国的通货膨胀率平均在 5% 左右（央行的数据）。

50 万保额，60 年后的购买力，只能呵呵了。

不信的话，你可以自己用Excel的复利公式计算一下，通货膨胀率相当于是负复利。

这样的保障，要之有何用？

仅仅是为了聊胜于无吗？

所以如果没有充足的预算，建议可以选择阶段性保障，这样还可以把保额做的更高，也才更有保障的价值。

等孩子长大了，自己有收入以后再加保。

或者，即使给孩子投保，也可以在Ta小的时候投保一份，等长大了再加保一份。

这样的保险，才最有保障。

当然了，预算比较充裕，能在现在就有一个高保额的情况下，购买保终身型的，鹏哥还是支持滴。

误区2：先买教育金后买重疾

教育是头等大事，父母都清楚这一点。

只是我们可能忽略了一个更重要的前提因素：

在孩子健康的情况下，教育才是头等大事。

不管大人孩子，无论任何时候，健康是一切可能的前提。

所以，给孩子买教育金没错，前提是已经给孩子买过了重疾险、医疗险。

教育金是锦上添花，如今，我国的义务教育普及率非常高。

即使没有教育金，基础教育也没问题。

重疾险、医疗险才是雪中送炭。

误区3：给孩子买寿险

寿险本身没错，买寿险也没错，但给孩子买寿险，确实没太大必要。

寿险是以被保险人身故或全残为给付条件的，并且保监会规定， 10 岁以下的孩子，寿险保额最高只有 20 万。

这样的保障，价值真不大，或者说其未来价值真不大，原因前面讲了。

鹏哥一直说，父母才是孩子最大的风险。

如果父母身故，家庭失去经济来源，对孩子的影响最大。

而孩子出现身故，对经济影响有限，对全家人心理影响才最大。

并且就算对经济有影响，20 万保额能解决的问题基本上并不是最重要的问题。

所以最该配置寿险的仍然是成年父母。

先给家里主要经济来源配置寿险，如果还有预算，也可以考虑给老人配置，最后才是孩子。

所以一个家庭，配置寿险的顺序应该是：

成年人 > 老人 > 孩子

二、5 款少儿重疾险对比

少儿重疾险更新换代的速度不及成人重疾险。

鹏哥从众多少儿重疾险中选出了这 5 款最值得推荐的产品，都是在市场上知名度比较高的产品。

这些产品基本变化不大，大黄蜂 3 号做了一次升级，新版本叫大黄蜂 3 号 Plus，调整了少儿高发重疾的保障，更全面了一些。

三、高性价比选哪款？

如果考虑性价比，最好的选择是瑞泰人寿的大黄蜂时光机。

投保年龄：28 天 - 17 周岁

保障期间：至 30 岁

最高保额：60 万

缴费期间：趸交/5/10/20 年缴

等待期：180 天

重疾：110 种，赔付 1 次，100% 保额（可附加 2 次，额外赔付 100% 保额）

轻症：40 种，赔付 3 次，30%/40%/50% 保额

中症：20 种，赔付 2 次，50%/60% 保额

少儿特疾：18 种，赔付 1 次， 100% 保额

身故保障：已交保费或现金价值较大者

这些保障，在少儿重疾险里也算是主流，但保费却比较便宜。

60 万保额，保障至 30 岁，20 年缴费的情况下， 0 岁男孩投保，每年保费只需要 384 元，即使附加 18 种特疾保障，保费也只需要 456 元。

在所有少儿重疾险中，保费都是非常便宜的。

不过大黄蜂时光机附加二次赔付责任却非常与众不同。

附加的二次赔付与主险并到一起可以理解成是双主险：

• 30岁前首次确诊重疾：赔付 100% 保额及二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 100% 保额；
• 30 岁及以后首次确诊重疾：赔付二次重疾保费，365 天后确诊二次重疾，再次赔付 1/3 保额。

鹏哥其实不太建议附加这个二次赔付，原因是：30 岁以后保障不足。

不如将 30 岁之前的保障做足，等孩子长大以后再重新配置一份重疾险。

如果想近一步了解大黄蜂时光机，可以翻翻这篇文章《大黄蜂时光机 高性价比儿童重疾险！》。

四、保障全面选哪款？

如果保费预算充裕，希望选一个保障全面的少儿重疾险，可以重点关注一下复星联合的妈咪保贝。

好在少儿重疾险保费都比较便宜，即便像妈咪保费这样保障全面的，保费每年也就贵个一两百块钱而已。

重疾：108 种，赔付 1 次（可附加 2 次赔付），100% 保额

轻症：40 种，赔付 2 次，每次 30% 保额

中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额

少儿特疾：18 种，赔付 1 次， 200% 保额

少儿罕疾：5 种，赔付 1 次， 300% 保额

复兴联合妈咪保贝的基本保额为：0 - 10 周岁为 80 万元，11 - 17 周岁为 100 万元，相比来说保额更高一些。

投保人可根据自己需求选择第二次重疾保险金、少儿特定重疾保险金以及少儿罕见疾病保险金。

少儿高发的 16 种重疾中，妈咪保贝包括其中的 13 种，是这些少儿重疾险中最多的。

这就意味着，这些疾病都可以拿到 2 倍保额的赔偿。

如果罹患 5 种少儿罕疾，可以额外拿到 200% 保额赔偿，加上重疾的赔偿，共计可以拿到 300% 保额。

如果想近一步了解妈咪保贝，可以翻看这篇文章《妈咪保贝，性价比贼高的少儿重疾险》。

五、保终身选哪款？

上文中鹏哥说过，并不建议大家给孩子购买保终身的重疾险，主要原因是保额不足。

但架不住家长们爱孩子心切，非要选保终身的。

如果非要选保终身的，可以选择昆仑健康慧馨安健康保少儿版。

这是一款明确定位就是终身型少儿重疾险的产品 ，想投保 30 年或保至 30 岁也没有。

投保年龄：0 - 17 周岁

保障期间：终身

最高保额：80 万

缴费期间：5/10/15/20/30 年缴

等待期：180 天

重疾：108 种，赔付 1 次（可附加 2 次赔付），100% 保额

轻症：50 种，赔付 3 次，30%/35%/40% 保额

中症：25 种，赔付 2 次，每次 50% 保额

少儿特疾：20 种，赔付 1 次， 200% 保额

慧馨安健康保少儿版最大的特点是可以附加特别关爱保险金。

被保险人在 22 岁 - 70 岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付 100% 保额。

这就意味着，在 22 岁 - 70 岁之间，保额可以翻倍，很好的解决了保额不足的问题。

慧馨安健康保少儿版最高保额是 80 万， 附加特别关爱保险金后额外赔付 100% 保额就是 160 万。

并且额外赔付的不仅是重疾，轻症、中症同样会额外赔付 100% 保额。

要知道绝大多数重疾险，包括成人重疾险，翻倍赔付的都只是重疾而已。

翻倍后的保额，在应对通货膨胀方面至少要比 50 万让人安心得多。

所以如果预算充足，就想给孩子投保一个终身重疾险，显然首先是康慧馨安健康保少儿版。

如果想近一步了解康慧馨安健康保少儿版，可以翻看这篇文章《慧馨安健康保少儿版，终身型少儿重疾险的首选》。