坤鹏论保:乙肝怎么买保险?看这篇就够了!-自媒体|坤鹏论

可能很多人不知道,我国是乙肝大国,每年新发现乙肝患者在 100 万左右。

有数据表明,我国乙肝患者总计数量不少于 8000 万人,甚至能达到 1.2 亿人。

大家关注乙肝,是因为乙肝会向肝硬化发展,如果再严重就是肝癌。

鹏哥关注乙肝,是因为有很多乙肝患者咨询如何购买保险。

既然咨询的人多,今天咱们专门就来重点讨论一下乙肝怎么购买保险的事情。

本文重点内容:

  • 乙肝的分类
  • 乙肝患者如何投保?
  • 乙肝患者能买哪些保险?
  • 乙肝患者该如何告知?

一、乙肝的分类

我们平时所说的乙肝病毒携带者小三阳大三阳、乙型肝炎统称为乙肝。

医院一般会根据乙肝 5 项和肝功能来对乙肝进行分类。

乙肝五项分别是:

乙肝表面抗原,俗称 HBsAg:只要有乙肝,这个指标肯定就是阳性没跑。

乙肝表面抗体,俗称 HBsAb:如果曾经感染过乙肝病毒,但已经清除了,这项指标就会是阳性。如果注射了乙肝疫苗,这个指标也会是阳性。

乙肝核心抗体,俗称 HBcAb:只要感染过乙肝,这个指标就会是阳性。哪怕是已经治愈,这个指标仍然会是阳性。

乙肝 e 抗原,俗称 HBeAg:这个指标是阳性表示体内病毒复制很活跃,有很强的传染性,就是我们平时所说的大三阳。

乙肝 e 抗体,俗称 HBeAb:这个指标是阳性说明是小三阳。

小三阳分两种情况:

  • 第一种情况说明乙肝病毒明显减少,病情在向好的方向发展。
  • 第二种情况说明乙肝病毒发生突变,可能会向肝硬化方向发展。

所以针对小三阳的指标,保险公司通常还会继续询问是否接受过 HBV-DNA、超声波之类的肝脏检测。

如果近半年内肝功能检测值均不超过正常值上限的 1.5 倍,大概率可以标准体承保。

为了便于大家理解,鹏哥给整理成表格。

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大家对照着自己的检测指标看一下就能判断出来,或者直接询问医生也可以。

乙肝的传播途径也是三种:母婴传播、血液传播、性传播。

世界卫生组织曾明确指出,常见的吃饭、拥抱、咳嗽,均不会传播乙肝病毒。

目前应对乙肝最好的办法是及时注射乙肝疫苗。

二、乙肝患者如何投保?

如果购买保险,不能简单的只区别大三阳还是小三阳,还需要做进一步的检测。

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  • 如果肝功能正常,无论大三阳还是小三阳,都属于乙肝病毒携带者。只是大三阳有更强的传染性;
  • 如果肝功能异常,无论大三阳还是小三阳,都属于乙型肝炎。

乙肝患者核保,基本可以分为四个难度等级:

①乙肝病毒携带<②小三阳<③大三阳<④肝炎。

乙肝病毒携带:如果只是乙肝病毒携带,肝功能一切正常的情况下,重疾险、医疗险或定期寿险投保基本都没问题,可选择空间很大。

小三阳:只要肝功能正常,重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围也比较广泛。

大三阳:要比小三阳严重一些,重疾险、医疗险或定期寿险可选择范围比较小。

肝炎:基本上很难投保。

但这些情况对意外险来说都不是事儿,意外险都可以标准体承保。

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当然,上表总结的并非绝对情况。

保险产品千差万别,具体情况要具体对待,上面总结的只是大概率情况下的情况。

三、乙肝患者能买哪些保险?

刚才说了,乙肝购买意外险完全没问题,所以意外险咱们就不过多介绍了,想选啥选啥。

我们还是重点来看看医疗险、重疾险和定期寿险。

1. 乙肝病毒携带者

鹏哥对比了几个核保比较严的保险,如果只是乙肝病毒携带者,肝功能正常,大部分支持智能核保的保险都可以标准体承保。

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像惠财产相互保险社惠享 e 生重疾险,如果只是乙肝病毒携带者,肝功能正常的情况下,甚至都不需要智能核保,健康告知里直接就不询问。

2. 小三阳

小三阳要定期复查,只要肝功能正常,投保一般的保险产品问题也不大。

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医疗险和重疾险,目前市场上性价比最好的产品比较难投保,但主流保险投保问题都不大。

医疗险:如果追求性价比,好医保是不错的选择;如果追求治疗体验,选超越保计划二也非常不错。

重疾险:原本嘉和保是性价比最好的选择,不过现在保至 70 岁强制附加身故保险,性价比没那么好了。可以重点关注芯爱 2 号。

如果想保障全面,横琴优惠宝是不错的选择,在保障上可以与超级玛丽 2020 Max 和达尔文 2 号相提并论,乙肝小三阳只要肝功能正常就可以标准体承保。

定期寿险:乙肝小三阳只要肝功能正常,目前市场上主流的定期寿险基本都可以购买。

首选显然是定海柱 1 号,如果因为健康告知等原因无法投保,还可以选择大麦 2020 ,这些都是不错的定期寿险。

3. 大三阳

大三阳可选择性就要小一些了,能满足的产品并不多,所以就不能想着性价比有多好,而是能不能正常投保。

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医疗险:如果想标准体投保,可选择平安健康的全民保。如果想选择性价比,微医保百万医疗和长期医疗是不错的选择,只是这两个都是除外承保。

重疾险:如果追求性价比,健康一生 A 款 2019 是不错的选择。

这么说吧,一年以前健康一生 A 款 2019 是款非常值得推荐的重疾险,只是最近其他重疾险不断升级,把健康一生 A 款 2019 的性价比拉低了而已。

如果乙肝大三阳已痊愈,并且没有并发症,昆仑健康保 2.0 是个不错的选择,可以标准体承保。

哆啦A保旗舰版只能保终身,保费有些贵。

定期寿险:仍然是瑞泰瑞和升级版是最好的选择,健康告知里没有询问乙肝情况。其他主流定期寿险大三阳都是直接拒保。

四、乙肝患者该如何告知?

大多数保险产品在健康告知中都会询问乙肝的情况。

不过描述会有不同,比如:

  • 慢性活动性肝炎(包括乙型、丙型病毒性肝炎或携带者)
  • 肝炎(包括肝炎病毒携带)
  • 乙肝表面抗原阳性、肝炎
  • 肝炎、肝炎病毒携带

遇到这样的健康告知,可在线智能核保,现在大多数产品都支持智能核保。

我们可以来看一下瑞泰瑞和升级版健康告知。

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可以看到,瑞和升级版健康告知中与肝相关的疾病只问到了肝硬化,并没有肝炎,肝炎与肝硬化是有本质区别的。

在这种情况下,不管是肝炎携带者、大小三阳还是肝炎,都可以不用告知,直接投保。

在最后,鹏哥再啰嗦几句。

可能很多人会觉得加费承保、除外承保非常不划算。

如果只算经济账,这样肯定不划算。

但如果已经尝试了多家保险公司的多个产品,结果都是一样的,鹏哥建议你还是接受现实为好。

特别是大三阳,即使贵一点,有保险也要好于没有保障。

你说是不是?


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