坤鹏论保:我对比了上百款重疾险,最值得推荐的都在这里了-自媒体|坤鹏论

重疾险因为保障复杂、保费贵,一直是各家人寿保险公司必争之地。

正因为每家都想在重疾险市场上争一争,导致重疾险产品的保障越来越复杂,更新换代速度也是越来越快。

用户反而更不知道该选哪款产品了。

所以鹏哥觉得,定期把市场上重疾险产品重新过滤一遍,将适合的产品重新拿出来说说是很有必要的。

今天咱们就来说说 2 月份市场上值得推荐的重疾险有哪些。

本文重点内容:

  • 经济实用型重疾险
  • 保障全面型重疾险

一、经济实用型重疾险

再便宜的重疾险,每年保费也是以千为单位的。

对于大多数用户来说,每年收入减去必要的生活支出、娱乐和教育支出,真正能够用在保险上的预算并不多。

所以经济实用型重疾险非常有市场。

买保险不是女性朋友买包包,还要攀比一下品牌。

保险这个产品,适合自己很重要,量力而行更重要,不需要有任何攀比的心理。

能买到经济实用型重疾险是本事。

能花更少的钱办同样的事,何乐而不为呢?

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经济实用型这 5 款产品,相信大多数大家都不陌生,我们逐一来介绍一下。

1. 国富嘉和保:性价比高

嘉和保最大的特点是在保障相同的情况下保费更低。

作为一款新上市的重疾险产品,主打性价比是非常明智的选择。

重疾:110 种,赔付 1 次,100% 保额,前 15 年可额外赔付 50% 保额;

轻症:40 种,赔付 3 次,依次赔付 40%/45%/50% 保额,累计赔付 135% 保额;

中症:25 种,不分组赔付 3 次,依次赔付 50%/55%/60% 保额,累计赔付 165% 保额;

嘉和保在轻症和中症的累计赔付方面都非常高。

如果既想保障全面,又不想多花钱,嘉和保是非常不错的选择。

除了性价比高以外,嘉和保还有几个优势:

  • 额外赔付:如果被保险人在投保后的 15 年且年龄在 51 周岁以内罹患重大疾病,除了赔付 100% 保额外,还会再赔付 50% 保额作为重大疾病保险金。
  • 癌症 2 次赔付间隔短:附加癌症 2 次赔,只要间隔 1 年就能赔,其它很多重疾险都要求间隔 3 年。
  • 男性保额低:嘉和保在不含身故保终身的情况下,男性保费要比女性还低,在不含身故保至 70 岁的情况下,男性与女性保费基本相当。对于男性用户非常友好。

如果是女性用户,百年人寿的康惠保旗舰版保费会更便宜一些。

如果想进一步了解嘉和保,鹏哥之前专门写了文章,大家可以翻一下《国富嘉和保,重新定义了重疾险地板价》。

2. 瑞泰瑞盈:最低成本的解决方案

如果仅从上面的对比图看,瑞泰瑞盈的保费比较贵,并没有太多竞争优势。

那是因为瑞泰瑞盈并不支持 30 年缴费,按 20 年缴费与其他重疾险 30 年缴费相比,肯定是更贵的。

但瑞泰瑞盈支持缴费至 60 岁和 70 岁,如果选择这两种缴费方式,保费就会降低很多。

并且轻症不是必选项,而是可附加的,所以综合配制以后,保费可以非常低。

重疾:100 种,赔付 1 次,100% 保额

轻症(可附加):50 种,赔付 1 次,30% 保额

中症:

如果不附加轻症,只保重疾的情况下,50 万保额,30 岁男性,保障到 70 岁,缴费至 70 岁,每年的保费只需要 2740 元即可,如果是女性被保险人,保费只需要 2060 元。

除了每年保费最低以外,瑞泰瑞盈还有一个非常大的优势:

投保年龄宽泛:一般重疾险承保年龄都是到 55 岁,最多也就到 60 岁,而瑞盈却可以承保到 70 岁,对于 55 岁以后的中老年人来说,瑞盈是为数不多的重疾险。

想详细了解瑞泰瑞盈,可以翻翻之前的文章《瑞泰瑞盈,一款 70 岁前都能投的重疾险!》。

3. 超级玛丽全民版:最低保费保 60 岁

如果预算有限,就想少花钱,还想有保障。

瑞泰人寿玛丽全民版就是非常不错的选择。

重疾:100 种,赔付 1 次,100% 保额

轻症(可附加):50 种,赔付 3 次,每次 30% 保额

中症:

身故(可附加):赔 100% 保额

在不附加任何保障,只保重疾的情况下,50 万保额,30 岁男性,保障到 60 岁,20年缴费,每年的保费只需要 2335 元即可。

如果是女性被保险人,保费只需要 1870 元。

超级玛丽全民版非常适合作为年轻人的第一份重疾险。

在相同保障和缴费周期的情况下,瑞泰瑞盈的保费与超级玛丽全民版相同,一分钱不差。

所以也可以选择瑞泰瑞盈。

4. 康惠保:最低保费保 70 岁

瑞泰瑞盈降低每年保费的方式是延长缴费时间。

如果不想将缴费时间延长到 60 岁或者 70 岁,单纯就想少缴费,百年康惠保是非常好的选择。

重疾:100 种,赔付 1 次,100% 保额

轻症:30 种,赔付 1 次,25% 保额

中症:

特疾(可附加):30 种,赔付 1 次,25% 保额

康惠保没有中症保障,轻症 50 种只赔付 1 次,且只有 25% 保额,在目前重疾险市场上并没有优势可言。

但它最大的特点是保费便宜

30 岁男性保障到 70 岁,50 万保额,缴费 30 年,每年只要 2600 元即可。

女性用户只需要 2100 元。

在所有重疾险市场中,这都是绝无仅有的。

虽然每年保费比瑞泰瑞盈贵一丢丢,但缴费时间比瑞泰瑞盈短,所以整体算下来,保费总额是最便宜的。

百年康惠保特别适合保费预算不充裕的用户和已有重疾险保障,想提高纯重疾保障的用户。

5. 超惠保:最终保费保终身

大家保险的超惠保与百年康惠保定位相近,不同的是,超惠保只保终身,而康惠保可保终身,也可保至 70 岁。

如果选择纯重疾险保终身,大家超惠保的保费更有优势。

重疾:100 种,赔付 1 次,100% 保额;

轻症(可选):50 种,赔付 1 次,30% 保额;

中症(可选):20 种,赔付 1 次,50% 保额;

特疾(可选):男性 13 种、女性 7 种,赔付 1 次,30% 保额;

身故(可选):赔 100% 保额(致 70 岁)。

虽然超惠保有轻症、中症、特疾和身故保障,但这些都是可附加。

如果不附加,只保重疾的情况下,30 岁男性保终身,50 万保额,缴费 30 年,每年只要 4235 元,女性用户只需要 3650 元。

比百年康惠保保终身要便宜一些。

超惠保的定位也与百年康惠保相近,只不过更有针对性:终身型纯重疾险。

如果想详细了解超惠保,可以翻翻《超惠保,性价比最高的终身型纯重疾险》。

二、保障全面型重疾险

如果预算适当充裕,希望有更好的保障,还可以选择保障全面型重疾险。

当然,鹏哥选的这几个重疾险,也都是在保障全面型里面保费便宜的。

高性价比才是我们的宗旨。

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1. 超级玛丽2020 max:保障全面,性价比高

超级玛丽 2020 max 是信泰人寿最新推出的重疾险产品,基本上是对标三峡人寿达尔文 2 号设计的。

所以超级玛丽 2020 max 最大的特点是保障全面、性价比高。

重疾:110 种,赔付 1 次,60 周岁前 150% 保额。可选特定重疾 2 次赔付,120% 保额

轻症:50 种,赔付 3 次,45% 保额

中症:25 种,赔付 2 次,60% 保额

超级玛丽 2020 max 重疾保额 60 岁前额外赔付 50% 。

这是超级玛丽 2020 max 最重要的特点之一。

并且其保额最高可达到 70 万,适合对保额要求比较高的用户。

值得说的是,超级玛丽 2020 max 轻症赔付 3 次,每次都赔付 45% 保额,累计赔付 135% 保额。

很多重疾险轻症赔付都是逐渐增加,比如第一次赔付 30% 保额、第二次赔付 40% 保额、第三次赔付 45% 保额。

超级玛丽 2020 max 每次都赔付 45% 保额。

这个轻症赔付水平,至少目前在重疾险领域中很难找到第二家。

中症的赔付也不少,2 次赔付,每次 60% 保额也已经是行业高水平了。

超级玛丽 2020 max 则开创了特定重疾 2 次赔付

包括癌症和心血管 2 次赔付。

先说癌症,无论癌症新发、复发、转移、持续都可以赔,具体情况可分为两种:

首次重疾为癌症:间隔 3 年,再次患癌,可以额外赔 120% 保额

首次重疾非癌症:间隔 180 天,再次患癌,也可以赔 120% 保额

可以看到,癌症 2 次赔的条件也很优秀,不仅间隔时间短,赔付的比例也是目前最高的,能赔 120% 保额。

再来看看心血管 2 次赔付,这个责任保障急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥这两类疾病,同样分为两种情况:

首次重疾非癌症/心梗/冠脉搭桥:间隔 180 天,如果第二次得了心梗、冠状动脉搭桥,那么可以再赔 120% 保额。

首次重疾为心梗/冠脉搭桥:间隔 3 年后,如果再次罹患同种疾病,那么也能再赔 120% 保额。

不过要提醒大家的是,这两种保障必须同时附加,但赔付的时候只赔付其中一项。

比如赔付了 2 次癌症,心血管 2 次赔付就失效了。

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春节之前,超级玛丽 2020 max 只有保障终身,春节后新上线了保障至70周岁,保费相应也少了很多。

2. 达尔文 2 号:高性价比

三峡人寿最近上线的达尔文 2 号最大的特点也是 60 岁前可以额外赔偿 50% 保额。

比如投保达尔文 2 号 50 万保额,如果在 60 岁前罹患重疾,可以得到 75 万元赔偿。

重疾:120 种,赔付 1 次,60 岁前,赔付 150% 保额;60 岁及以后赔付 100% 保额。可附加癌症 2 次赔付,赔付 120% 保额。

轻症:50 种,赔付 3 次,每次赔付 40% 保额,共计赔付 120% 保额。

中症:20 种,赔付 2 次,每次赔付 60% 保额,共计赔付 120% 保额。

达尔文2号可附加癌症 2 次赔付:

  • 第 1 次确诊癌症,赔付 100% 或 150% 保额,3 年后癌症新发、复发、转移及持续状态,可再赔付 120% 保额;
  • 第 1 次确诊为其他重疾,赔付 100% 保额,180 天后新发癌症,可再赔付 120% 保额。

包括超级玛丽 2020 在内,市场上大多数重疾险二次赔付间隔时间都是 1 年,达尔文 2 号只要 180 天,是其他重疾险等待期的一半。

达尔文 2 号还提供了全残关爱保险金,每年赔付 20% 保额,累计最高赔付为 100% 保额。

整体算下来,保费也并不贵。

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如果 30 岁的时候选择 30 年缴费,保障到 70 岁,男性被保险人也用不上 5000 元,女性被保险人更是能低到 3300 元左右。

在超级玛丽 2020 max 上市之前,达尔文 2 号是当之无愧的高性价比首选,不过超级玛丽 2020 max 确实抢了达尔文 2 号的风头。

建议希望保障全面的用户又对性价比有要求的用户,可以更多关注超级玛丽 2020 max 。

3. 超级玛丽 2020:可保良性肿瘤

超级玛丽 2020 是信泰人寿旗下的产品,与超级玛丽 2020 max 并没有什么关系。

超级玛丽 2020 开创了良性肿瘤赔付的先河,将 14 种良性肿瘤纳入保障范围,虽然只赔付保额的 10% ,但这是一次伟大的创新。

以 50 万保额为例,赔付 10% 即 5 万元,治疗良性肿瘤够用了。

并且核保相对来说还是比较宽松的,像常见的甲状腺结节、乳腺结节还是很有可能正常投保的。

重疾:110 种,赔付 1 次,100% 保额。0-40 岁投保,前 15 年首次发生确认重疾,可额外赔付 50% 基本保额。可附加 2 次癌症赔付,120% 保额。

轻症:50 种,赔付 3 次,分别是 30%、45%、55% 保额,共计 120% 保额。

中症:25 种,赔付 2 次,分别是 50%、60% 保额,共计 110% 保额。

可附加癌症 2 次赔付可以赔付 120% 保额。

  • 第 1 次确诊癌症,赔付 100% 或 150% 保额,3 年后癌症新发、复发、转移及持续状态,可再赔付 120% 保额;
  • 第 1 次确诊为其他重疾,赔付100% 保额,1 年后新发癌症,可再赔付 120% 保额。
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4. 健康保 2.0:心血管疾病友好

昆仑健康保 2.0 除了重疾+中症+轻症是必选项以外,可以附加很多保障。

比如中症、轻症豁免、少儿特疾、成人特疾、恶性肿瘤 2 次赔付、重大疾病医疗津贴、身故/全残/疾病终末期返还保费等。

其中儿童特疾可额外保 20 种重疾,赔付基本保额。

成人特疾包括男性 13 种和女性 8 种疾病。如果 18 岁后出险,可以赔付 150% 基本保额。

重大疾病医疗津贴也是昆仑健康保 2.0 的一项创新。

如果重疾确诊,可以在确诊后 5 个保单年度内每年领取一次,每次金额是 10% 基本保额。

相当于重疾赔付以外,额外还能拿到 50% 基本保额,这个力度已经非常大了。

随着重疾治愈率越来越高,能在之后每年拿一笔钱,对家庭经济的帮助非常大。毕竟重疾之后,经济来源很是问题。

在投保职业方面也没有太多限制,像消防员、警察等高危职业都可以买。对于非 1-4 类职业的用户来说,健康保 2.0 是为数不多可选择并且也值得选择的重疾险。

重疾:110 种,赔付 1 次,100% 保额,可选癌症 2 次赔付,100% 保额。

轻症:50 种,赔付 3 次,第 1 次赔付 30% 保额,第 2 次赔付 40% 保额,第3次赔付 50% 保额。3 次累计赔付 120% 保额。

中症:25 种,赔付 2 次,每次 50% 保额

昆仑健康保 2.0 在中老年人常见高发的心脑血管疾病方面非常友好

比如将微创冠状动脉介入手术(非开胸手术)和微创冠状动脉搭桥术都放到轻症里,很多重疾险只保其中一种

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5. 康惠保 2020:搭配灵活

康惠保 2020 版可搭配责任众多,一共可以搭配出 12 种组合。

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重疾:

第 1 - 10 年:赔付 150% 保额

第 11 - 15 年:赔付 135% 保额

第 16 年及以后:赔付 100% 保额

轻症:轻症赔付 3 次,第一次赔付 35% 保额,第二次赔付 40% 保额,第三次赔付 45% 保额。三次积累赔付120%保额。

中症:中症赔付 2 次,每次赔付 60% 保额,积累赔付 120% 保额。

重疾额外赔付:在赔付过轻症或中症保险金后,如果再次确诊为重疾,可额外赔付 1 次 25% 保额。

特疾:男性特疾 13 种、女性特疾 9 种额外赔付 50% 保额;儿童特疾 10 种额外赔付 100% 保额。

搭配灵活就意味着保费情况也比较多。

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不难看出,其实康惠保 2020 的保费在保险全面型重疾险产品中并不贵,30岁男性、50 万保额、缴费 30 年、加上癌症 2 次赔付也才不到 4700 元。

康惠保 2020 如果先赔付过轻症,重疾还可以额外增加 25% 保额,所以康惠保 2020 版重疾最高可以赔付 175% 保额。

投保前 10 年赔付 150% 保额+先赔付过轻/中症再赔付重疾额外赔付 25% 保额。


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