对于许多人来说,未来不是你想不想退休,而是你能不能退休的问题。——坤鹏论

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

从现实的角度讲,退休时你应该积累多少存款?

200万?500万?还是1000万?

一、退休时有多少钱你才能安享晚年?

其实这是可以大致计算出来的。

第一步:以货币现值计算:退休后需要多少钱?

就像坤鹏论在《一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?》中计算的一样,你完全可以估算出自己未来大概的消费支出。

日常生活:坤鹏论算了下来,极简生活,一个月花费5070.47元,细细对照分析就会发现,即使是退休了,也精简不了多少,所以还是按这个数字来计算。

休闲旅游:每年留出2万元,新马泰够去两次了。

医疗费用:一年预留出2万,差不多是治个小病、体个检的钱。

其他支出:每年预留个2万,为了应对一些非日常性的支出,比如:过节消费、给子孙红包之类的钱。

养老金收入:按北京市的平均数4000元计算。

按60岁退休,寿命80岁,也就是再活20年。

用Excel一算,月平均净支出6070.47元,一年净支出72845.64元。

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

请注意,这是按当下的货币价值来进行的计算。

20年下来,如果是按现在的货币价值,最少也得要有1456912.8元个人净资产,这样才能保证到80岁可以无忧生活。

两口子的话,不到双倍,也差不太多。

这还没有计算如果遭遇大病或意外可能产生的大额支出。

第二步:以货币未来值计算:退休后需要多少钱?

只要是信用货币,不管是在哪个国家,货币都是一直在贬值的。

贬值率基本就是通货膨胀率,还记得坤鹏论之前说过的吧?通货膨胀可以简直理解为货币膨胀。

这一步我们就要计算,以你当前的年龄,到退休时,在通货膨胀的影响下,现在1456912.8元的货币价值要增长到多少?假设你现在35岁,60岁退休,还有25年。

其实就是复利计算,因为通货膨胀是复利式增长的,相当可怕:

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

让我们复习一下公式中要点:

FV的含义是终值——经过复利计算以后,现在的1元钱未来的价值是多少。

PV的含义是现值——今天货币的价值。

R是利率水平——我们假设的通货膨胀率。

n代表的是现在与未来之间的年数。

坤鹏论找了一下国内通货膨胀率的数据,按央行一个37年的统计平均算下来,为5.17%,我们就用这个数为准。

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论
坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

结果——5137246.52元!

也就是说,35岁的你,如果想在60岁退休,并期望安享晚年,不会因钱发愁,60岁时需要积攒出5137246.52元的个人净资产!

对,513.72万元!

第三步:怎么通过储蓄攒足513万元?

假设从35岁开始存款。

这就又牵扯到了另一个计算公式:

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

PMT是payment的缩写,代表的是每年的储蓄额,这是我们要求出的值。

i代表的是利率水平,即你估计自己能够获得的投资回报率,我们假设4%的利率。

n代表着现在与未来退休后开始提现的日期之间的时间长度。

FV代表的是你希望获得的终值,也就是5137246.52元。

Excel中提供有PMT的公式计算,非常简单,点击公式——财务,找到PMT即打开计算窗口。

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

结果马上就出现了,是123355.37元,也就是每年你要存这么多钱,按4%的平均年化利率,25年后就能获得5137246.52元。

相当于你每月存123355.37元÷12=10279.61元。

大约1万元,这个数字不小,这就是为什么要找一份高薪工作的原因。

所以,如果你只靠工资收入,那么你的月工资最好在1.5万以上,因为日常极简生活的支出就得5000多。

另外,永远不要忘记货币的时间价值,越早开始储蓄,价值的增长速度就会越快。

比如:如果你的储蓄时间长达35年,也就是一毕业就开始储蓄,每年只要存79277.42元就能在60岁存够5137246.52元,压力减半,每月只要存5812.5元即可。

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

二、怎么才能存下钱呢?

首先,找一份收入较高的工作,再叠加勤俭节约,其实上面的存款目标并不难实现。

如何勤俭,之前坤鹏论讲过不少,比如:少吃零食少喝咖啡,用不着的东西不买,把好消费关,开源节流等。

如果你现在还不能惊醒,不以为然,得过且过,那么就来用数学算一算。

比如:你30岁,准备60岁退休,每年只存5000元,存款利率4%。

公式为:

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

在Excel中直接用FV函数即可,得出的结果是280424.69元。

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论
坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

而在通膨的复利作用下,现在退休生活一年净支出72845.64元,30年后,已经变成了330491.11元,也就是说,你存的那点钱,也就够个60岁那一年时间花的。

剩下来的时间里,就得靠养老金节衣缩食,以能吃饱为第一目标了。

三、人在呢,钱没了!

不得不承认,大多数人会低估自己的寿命。

据最新的国家统计数据显示,2018年中国的人均寿命为77岁,一线大城市基本都能过80岁,考虑到寿命的增长率,真到20、30年后,平均寿命到达85岁也是相当有希望的。

这说明了什么问题?

对于不少人来说,预估20年的退休时光是不够的。

我们必须要考虑到长寿的可能性,否则等过了80岁,虽然身体还很健康,钱却花光了,是不是很悲哀!

让我们快速算一下,如果是60岁退休,85岁的寿命,需要现值货币多少?

1821141元,182万!

再将其用通膨率换算成未来货币价值,如果是35岁,25年后退休,需要有多少个人净资产?

6421558.15元,642万!

四、利率的问题

坤鹏论特别提醒大家,在前面使用的年化平均利息率是4%,如果实际低于它的话,意味着你每年要存入的钱更多。

这个就留给大家自己亲自算一算吧!

五、如果留出安全边际,还需要多少钱?

前面计算的是退休生活需要的最基本存活成本,里面没有包含遭遇风险的预备金,比如:得了癌症或是其他需要用到大量资金的事件。

所以,最好的解决办法,一是社保坚决不能断,二是买保险。

最差的选择就是存一笔预备金,比如:现值货币100万,25年后,随着通膨率的复利式影响,它的未来值就成了3526118元,再重申一下,25年后的352万元相当于今天的100万,这简直就是为你的个人净资产目标雪上加霜,这霜还相当冷酷!

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

六、没有被动收入的你,有没有浑身发颤?

经过上面一系列残酷计算,不知你有没有Get到重点?

有句老话说的特别好——少年受穷不算贫,老来受穷才算贫。

这里面的关键就是,人老以后,创造收入的能力大幅下降,甚至有时候不是你不想,而是没人要。

而且,就算你在60岁的时候攒够了养老钱,但是在未来的20年、30年里,依然会通膨不止。

再加上每年的消耗,即使你存银行,越往后越会捉襟见肘。

那么,解决这个问题最好的办法便是——被动收入。

如何有被动收入呢?

有存款理财生利息;

有房子可以出租;

养儿防老,多生娃多种树;

有投资可以获利;

有自己的企业;

……

这里面马上就能开始的,而且可以获得跑赢通膨,复利增长的,简单易行的,可能就要属股票投资了。

储蓄最大的问题是利息率低。

如果存5年,在这5年间每年的利息都是按本金计算的,5年内不是复利增长。

我们来算算要拥有5137246.52元的个人净资产,如果按年化投资回报率10%计算,投资期25年,要多少本金就能实现?

这里使用Excel中的PV公式:

坤鹏论:扎心拷问,手握多少钱你才敢安心退休-自媒体|坤鹏论

你只需要准备474147.30元本金,投资25年,年化投资回报率10%,轻松获得5137246.52元。

当然,永远不要忘记10%的前提条件,这才是投资最大的难关,需要靠你的认知来实现。

而股票投资只要你一直持有,就能一直创造被动收入,即使你退休后,即使你80多岁后,它一直不断。

许多人对自身投资期限的估计基本是错误的。

人们总是想,“我今年50了,我打算60岁退休,那么距离退休还剩下10年,这就是我的投资期限,我应该按照这个期限安排投资计划。”

错呀,大错特错呀!

这完全是那可恶的打工思维在作怪。

除非你想人还没死就把钱造个精光,否则你的投资期限应该等于你希望资产不被耗尽、能一直维持下去的时间,甚至如果你打算把股票财产留给孩子,这个投资资产期限将会持续更长时间。

坤鹏论一直劝大家,不要天天盯盘,要以10年、20年或更长时间来看待自己的投资。

因为,所有证据都证明,长期总能毫无悬念地打败短期。

只要你选择的企业有百年的底子,比如:所在领域是不是和人们生活最息息相关的、所处地位是不是垄断的、是不是具有可持续竞争优势……

基本上,几十年它都会不出意外地给你稳定地回报。

而且,这也算是个常识,人类社会永远是在螺旋式上升的,不管发生过如何严重的战争、灾难、危机,从历史长河看,都是越来越好,那么有什么理由不相信,企业长期发展也是不断上升呢!

股票,股票,短期炒是票,长期投资是股,只要企业能发展,你的股份就会不断增值。

活得越长,投资期限越长,你可以更多地投资于股票,并持有更长的时间。

最后,坤鹏论要告诉大家,对于普通人来说,投资的秘诀就是储蓄,如果你没有足够的资金开始进行投资,那么储蓄是唯一的方法,定期将资金投入股市,在股市低迷时,下重注,数十年后,你就能够获得可观的财富。

本文由“坤鹏论”原创,转载请保留本信息


注:坤鹏论由三位互联网和媒体老兵封立鹏、滕大鹏、江礼坤组合而成。坤鹏论又多了位新成员:廖炜。即日起,坤鹏论所有自媒体渠道对外开放,接受网友投稿!如果你的文章是写科技、互联网、社会化营销等,欢迎投稿给坤鹏论。优秀文章坤鹏论将在今日头条、微信公众号、搜狐自媒体、官网等多个渠道发布,注明作者,提高你的知名度。更多好处请关注微信公众号:“坤鹏论”微信公众号:kunpenglun,回复“投稿”查看,自媒体人可加QQ群交流,群号:6946827