如果你的小钱花得总是如流水,最终就是大钱永远攒不下。——坤鹏论

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

前两年有位经济专家曾对坤鹏论说,大部分人一辈子只靠工资的话,最多也只能攒下个两三百万。

当时,没什么感觉,也不太以为然。

最近拿出Excel一算,发现事实真的就像冥冥中早就计算好的,绝大多数人一辈子很难跑得出来。

一、精算:一个无比节约的人一天要花多少钱?

首先,对这个表格说明几点:

1.大部分是一线大城市的开销

水电煤气,坤鹏论是按自家的费用进行了一下平均。

水费是人均40元/月,电费人均90元/月,煤气费20元/月。

其中要特别说明的是,房租是每个月支出的大头,而且它因城而异变动比较大。

2017年全国房租平均40元/平米。

但根据“北京2018房租分析报告”,除房山、门头沟的合租租金维持在1500元左右外,其他区域的合租租金普遍在2000~3000元之间,东城和西城的合租租金均在3000元以上。

所以,坤鹏论就取了相对最低值2000元。

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

2.不容忽视的固定资产

许多人在计算自己的成本支出时,往往会忽视使用期超过一年的大件商品,比如:电器、家具等。

坤鹏论曾说过,要把自己或家庭当成一家企业来经营。

而固定资产是企业资产负债表中重要的组成之一,而且它们也确实需要你付出现金购买,怎么都得算进来。

就像企业一样,对于固定资产支出,坤鹏论按折旧计算,最简单的直线平均法,也就是预估使用寿命,然后将其平摊到每个月或每年。

3.基本费用和衍生费用

因为是要计算最节省情况下的支出,所以坤鹏论只统计了生活的最基本费用。

对于饮料、咖啡、零食等非基本的衍生费用就空着没填数。

但是,我们千万不要小瞧衍生费用,特别是那些像咖啡、饮料等单价不高的小额支出。

比如:每天喝一杯星巴克中杯摩卡,33元,一个月下来就是990元的支出,放到表里一对比,绝对算是大额了。

而且,从衍生费用的项目看,如果你样样都有支出,基本上一个月的生活支出绝对超6000元。

这就是为什么一些自认为花钱很小心的人,却老是存不下钱。

许多人在作重大财务决定,像买房子、车子或昂贵电器时,用钱都精打细算,但在买小东西的时候却掉以轻心。

行为金融学将这种现象定义为人们会将支出划归不同类别(住房、食品、服装等),每一类别分别对应一个心理账户。

而心理账户是该学科的两大基石理论之一,它的提出者是理查德·塞勒。

关于这个理论,坤鹏论后面会专门给大家讲讲,这里就不细谈了。

另外,衍生费用中娱乐费和聚餐费算了500元,因为每个人基本很难在这两块不花钱,就算是有了家庭、有了孩子,周末怎么也都出去玩玩、吃吃饭吧,500元,只少不多。

4.没有包含的一些费用

细致的朋友肯定会发现,这张表格中还缺了像买房、买车、贷款利息、节日花费、旅游、礼品礼金、税金、保险、医疗等费用。

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

5.从表格中得到的感触

(1)固定资产要以时间来看待

对于长期使用的东西,建议要尽量选择好的,因为它们的使用时间越长,越不容易坏,折算下来才更合算,特别是现在这个修还不如换新的时代。

比如:你花3000元买个东西,只能用5年,和花6000元买用10年,每月的折旧费是一样的,都是50元。

(2)吃不穷,穿不穷,算计不到必受穷

这是老人经常教导孩子的话,从这个表格一看,是不是觉得很有道理呢!

(3)“一人费,两人省”

坤鹏论在介绍戴维斯家族时曾经讲过,1931年秋天,当戴维斯以优等学位的成绩毕业后,立即向凯瑟琳求婚,用的理由就是西方的老话:“一人费,两人省”。

从前面的表格中,也可以证明这句老话,像许多成本,特别是房租、固定资产等,增加一个人,基本上不会有所增加。但是,收入却是两人的相加。

坤鹏论大致一算,如果不介意合租房间小这样整体就只增加2735.49元,就算房租提升到4000元,两个人的成本也不是翻倍的结果。

二、精算:你这辈子能存多少钱?

有了前面的支出成本表,我们就可以讨论一辈子如果只靠工资收入,最节俭、最理想的状态到底能存多少钱了。

1.计算的基本说明

(1)人物假设

假设1:刚毕业的大学生,24岁开始工作,以男性为例,65岁退休,平均工作40年。

假设2:该男子28结婚,妻子年龄、收入与其相同,但60岁退休;两人35岁有了孩子,整体消费按2人计算,孩子的消费单独计算。

(2)薪酬增长

前段时间有个新闻称,2019年应届生平均起薪为5610元。

而薪酬增长坤鹏论假设为每年加薪7.5%,这是按统计数据得来的:

“2019年应届生平均招聘薪资较2018年同比提高了7.5%”;

“平均工资增长为2016年为8%、2017年为8.2%、2018年7.74%”。

所以,长年平均下来取7.5%,也算合理。

另外,到54岁时,坤鹏论就将薪酬增长暂停了,一般人过了50岁就会开始出现失业或无法工作的情况,工资也会逐渐递减,不涨,已经算是非常乐观的估计了。

妻子在60岁退休,其后只有退休养老金,按北京市平均标准4000元计算。

(3)消费增长

按每年5%的涨幅计算。

当然,这个值并不精确,像固定资产在使用寿命中每年是不增长的。

但是有些的涨幅明显又高于5%,比如:房租等。

所以,综合算下来5%也差不太多。

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

(4)养孩子的成本

中国社科院社会学研究所曾发布一个调研报告,称在上海父母养大一个身体健康的孩子平均要花掉49万元。

但网友表示完全不符合实际,并给出了9大城市养娃成本。

坤鹏论取个中间点的值,一个孩子,养到24岁大学毕业,就算他115万。

不过,有了孩子后,一般人就不会选择合租了,房租则要涨到5000元左右了。

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论
坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

2.从计算中得到的结论

(1)再次证明“一人费,两人省”

如果是男性,一个人,过着极其简朴的生活,工作极其稳定,工资增长极其稳定,到退休可以存下500多万。

但是,如果是三口之家,同样是极其简朴的生活,再养一个孩子,到男性65岁退休,一家可以存下800多万。

如果不养娃,则可再省出养育费和增加的房租成本,共计100多万。

(2)这是理想状态、理想状态、理想状态

重要的事情说三遍!

从收入可以看出来,在不吃不喝的情况下,一个男性一辈子的收入也就1000多万,夫妻二人2000多万。

同时,聪明人一看就知道这个计算中太多理想的成分,比如:

起薪至少5610元,而且还要稳定每年加薪7.5%,并一直稳定加薪到54岁;

很难买房,或是换到更好的居住环境;

无法提高生活质量,得一直保持极简的生活;

养育孩子的成本偏低,并没算更多补习班、兴趣班、出国留学的成本;

不能做多换几台车、环游世界或更多事;

没有遭遇失业和意外的打击;

……

也许有人认为,500多万够多了?

但是,你有没有想过,这满含心酸的500多万意味着人生还有这么多限制!

并且,从表格上可以看到,在一家三口的情况下,妻子退休,如果要保持原来的生活水平,就开始呈现负值增长。

也就是,之前积累的钱开始为未来的养老进行支出了。

其实,对于普通人,而且还是比较节俭的,一个人一辈子也就能存个三四百万,都算是顶天了。

两个人,极好的情况下,也不过是五六百万。

据统计,预计中国资产超千万的家庭有220万,中国家庭总数为4.3亿户,相当于只有0.51%的家庭坐拥千万以上资产。

而家庭资产超过200万以上的大约是7.5%。

两相对比,就知道坤鹏论算出来的数有多么乐观了吧!

(3)存钱的威力!

永远不要小瞧存款,即使利率不高,但如果能够月月存钱,并自动转存下去,也可以享受最低级的复利效果。

坤鹏论:一算吓一跳!一个人一辈子靠工资到底能攒多少钱?-自媒体|坤鹏论

(4)光靠工资,投资也难!

如果你的薪酬起点高,比如:上来就是1万,每年增长7.5%,那么在40岁的时候,光靠工资和极简,就能积累下200万。

但是,绝大多数人还是平均薪酬附近,也就是到了40岁,最多也就存下100万。

为什么说这个?

因为有人会说,准备全靠投资来解决财务自由的问题。

注意,他们将努力的焦点全部放在了投资。

但是,投资不是万能的。

就像坤鹏论曾在《钱少才要靠投资翻身?错错错!》所说的,在你钱很少的时候,不可能靠投资改善生活、累积资金。

比如:拿出50万来努力投资,并且保持10%的年化投资回报率,而这个数已经可以跑赢大部分基金经理了。

用72法则一算,7.2年后翻倍,50万也只是变成了100万。

不得不说,有些朋友的思维很有趣,坤鹏论说钱少不能指望着靠投资翻身。

于是他们会认为投资没用,还批评说,你这不是前后不一致吗?

哎,请注意,坤鹏论的意思是,不是不投资,而是不能只靠投资来翻身!

因为,收益=本金×投资回报率,投资回报率是受回归平均值限制的,顶级是长期平均20%左右,那么收益快速增长的关键就在于本金了。

所以,最正确的姿势是,努力提高自己的收入,做大本金,一个是让自己的工资高,增长快,另一个是除了工资外,还能不能有额外的收入。

在本金小的时候,不要在投资上花费太多时间,更不要辞去工作做职业投资者,因为投入产出比不合适。

而孤注一掷地将投资作为自己收入唯一来源,很多人因此走上了歪路,比如:借钱炒股、玩风险,想一夜暴富,一次翻倍。

按照统计上的概率,这些大多都会以悲剧结尾。

还记得坤鹏论一直强调的吗?

其实投资的最高境界就是,一边创造收入,一边投资,同时珍视每一块钱,因为那是你宝贵的投资子弹。

巴菲特为什么牛?

人家就是此中的高手高高手。

而且,对于普通人来说,三手都要抓,三手都要硬,特别是在本金少的时候,创造收入和节俭这两手甚至要更硬些。

本文由“坤鹏论”原创,转载请保留本信息


注:坤鹏论由三位互联网和媒体老兵封立鹏、滕大鹏、江礼坤组合而成。坤鹏论又多了位新成员:廖炜。即日起,坤鹏论所有自媒体渠道对外开放,接受网友投稿!如果你的文章是写科技、互联网、社会化营销等,欢迎投稿给坤鹏论。优秀文章坤鹏论将在今日头条、微信公众号、搜狐自媒体、官网等多个渠道发布,注明作者,提高你的知名度。更多好处请关注微信公众号:“坤鹏论”微信公众号:kunpenglun,回复“投稿”查看,自媒体人可加QQ群交流,群号:6946827