坤鹏论:用别人的钱办自己的事 贷款并非洪水猛兽,但需量力而行-自媒体|坤鹏论

最近几天坤鹏论经常逛逛头条问答,发现很多人在面对贷款的问题上存在一个极端,手里有些钱的,很多都不太考虑贷款,包括贷款买房这种事情,也仍然会有很多人接受不了。反倒是很多没钱的,甚至是非常缺钱的人会考虑贷款,不仅是银行贷款,民间代贷、高利贷也都会去借,甚至信用卡套现这些方式都会用上,结果贷款无法偿还,各种各样的后果接踵而至,于是大家得出一个结论:贷款害人害已,一定不能借。

但与此同时,我们也发现很多巨有钱的公司在不断借钱,比如富可敌国的苹果公司,手握2570亿美元的现金储备却在这几年频繁通过发行债券借钱,2013年,苹果曾发行170亿美元债券,创下当时企业债发行规模最高纪录。2014年底,苹果首次在欧洲发行了欧元债券,2015年2月份在瑞士发行了瑞士法郎债券,2015年6月份在日本发行了日元债券,7月份在英国发行了英镑债券,8月份在澳大利亚发行了澳元债券,2016又发行了120亿美元债券。

不仅国外的公司不断通过发债券借钱,国内公司也没闲着,单就2017年这几个月里腾讯和阿里就没少借钱。2月份就传出蚂蚁金服正在寻求超过30亿美元贷款,3月初传出腾讯正在与银行寻求一笔20亿美元为期5年的贷款,没过几天就传出阿里巴巴也正在寻求一笔50亿美元的海外贷款。

仔细一翻才发现,包括除了上面所说的几家公司,像迪士尼、微软、AT&T等大公司先后也都通过各种形式对外借钱。

 

1、企业贷款降低成本

坤鹏论:用别人的钱办自己的事 贷款并非洪水猛兽,但需量力而行-自媒体|坤鹏论

很多人不理解,这些公司并不缺钱,不仅不缺钱,还非常有钱,为什么这么有钱的公司还要不断借钱呢?最直接的原因就是为了降低企业用钱成本,以苹果公司为例,虽然账上有近2600亿美元,但这些钱有9成都不在美国本土,而是分布在多个低税率国家和地区,如果他想在美国本土花钱做些事情,通常的做法是要先把钱转回美国,但将钱转回美国以后却要支付很高的税费,转回去100亿美元,就算要交10亿美元的税,这个成本也非常高,与其想办法把钱从海外转回本土,就不如直接在本土发行债券直接融资,这样的成本就要低多了。比如苹果2013年发行的120亿美元债券,为期30年,年利率也才4.65%,比起将海外资金转回国内不知道要便宜多少。大公司的资金并不像我们自己银行卡里的钱,从这个银行卡转到另一张银行卡上完全免费,大公司的资金在不同国家、地区之间都分属不同的子公司,不同公司之间的资金往来需要有相应业务做支撑,有业务就得交税呀,所以互相腾挪的成本可是不低的哟,原来自己的钱想从左兜揣进右兜居然也这么复杂。富人的世界我们不懂。

当然,除了省钱,大公司有无数比贷款利息高出很多的项目,这些项目的高收益十有八九是已经确定的。除了业务收入,上市公司还可以通过资本市场挣钱。阿里是这方面的高手,上市公司只有阿里巴巴集团,但从中孵化出了蚂蚁金服、菜鸟物流、阿里云、阿里体育等众多估值几百上千亿的公司,这些公司也都瞄着IPO。京东最近也开始学习阿里这种公司孵化方式了,先后将金融、物流等几个业务块独立成子公司。

既然可以不用自己的钱投资,为什么非要用自己的钱呢?

 

2、个人贷款抗通胀

坤鹏论:用别人的钱办自己的事 贷款并非洪水猛兽,但需量力而行-自媒体|坤鹏论

一提起巨无霸大公司,很多人会觉得,贷款这个事情离我们很远,就以房贷为例,贷款100万30年还清,利息就需要还91万,利息都快要与本金多了,这个账并不太划算呀。如果非要贷款不可,也是选择利息尽可能少的方式,比如缩减贷款年限,降低贷款额度等。有这种想法的人非常多,坤鹏论之前也是这种想法,一想起要还那么多利息就肉疼。

后来发现这种想法是不对的。

30年来中国货币超发了900倍,2008年中国的M2排不上全球前三;2010年中国的M2刚与欧元区旗鼓相当;2012年中国M2达到人民币97.42万亿元,居世界第一,接近全球货币供应总量的四分之一,是美国的1.5倍。伴随货币超发而来的是通货膨胀,30年前如果谁家存款过万,算是特别有钱了,“万元户”形容的就是这类家庭。现在呢?2017年初国家统计局公布了2017年北京市平均工资数据是6906元,对于月收入不足6900的亲们,贡献大家,你们成功拖了大家的后腿。现在在北京工作两个月,就成以成功迈入当年“万元户”的行列,可大家真感受到这个收入比当年“万元户”的生活质量有所提高么?

并没有,不但没有提高,很多人仍然觉得月收入6900元在北京生存的压力很大,面对动辄几万十几万的房价,别说买房不切实际,甚至连租房都快要租不起了。

面对通货膨胀,大企业有办法,但个人一般是没有太多办法可以让自己跑赢通胀的,好在也并不是完全没有办法,贷款就是少有的可以跑赢通胀的办法之一。

试想一下,如果我们在30年前,每个月收入200元的时候贷款买了房子,以当时的经济条件算,每个月还款100元的压力已经很大了,10年以后每个月还100元的压力还大么?20年以后呢?今天呢?100元钱也仅够去逛一趟超市的,还得拘着买。

 

3、贷款要谨慎

坤鹏论:用别人的钱办自己的事 贷款并非洪水猛兽,但需量力而行-自媒体|坤鹏论

虽说贷款是作为个人少有的可以抗通胀的方法,但贷款的时候也不能太随意。坤鹏论有几个建议和大家说说:

(1)贷款年限越长越好。我们的通胀还没有严重到一年达到三位数的地步,所以如果只是一年半年,通胀的严重性还传导不到大家身上,对通胀的感受也就没那么明显,所以贷款年限要尽可能长一些,比如30年房贷就是非常不错的选择。今天每个月还款5000块钱压力很大,20年以后很可能5000块钱也仅够你逛一次超市的。

可能有人会说,如果遇到后面20年通货紧缩岂不是要完蛋了?这个担心是对的,但持续发生通货紧缩的可能性并不大。不仅中国,世界上其他国家爆发通货紧缩的时候也不多,所以这么多研究经济的专家,也鲜有专门研究通货紧缩的。

(2)量力而行。要明白一个道理,贷款的钱最终是要还的,不仅要还,还要支付一定的利息,所以不要存在侥幸心理,以为这个钱贷出来后自己想怎么花就怎么花,超出自己还款能力的贷款就是在为自己的未来挖坑。高利贷有他们的催款方式,银行也有自己合法的催款方式,同样能让你过的很不自在。

(3)高利贷不要借。很多人在借高利贷之前都会给自己找个理由——逼不得已。但事实证明高利贷从来就不是一个合理的解决问题的方式,只能让问题更严重。

 

 


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