相信阿里在推出“花呗”、京东在推出“白条”的时候,一定都考虑过风险控制,也一定都想好了哪类人群会成为其目标用户。办公室白领、政府工作人员,这些剁手党们必将成为他们最优质的用户。

但不知道他们有没有想过,那些被限制办信用卡的大学生们,也会成为他们主要用户之一。但对于大学生人群而言,向他们放贷真的好么?

坤鹏论:看清大学生贷款险恶真相 保证你惊出一身冷汗-自媒体|坤鹏论

资本的本性是要让钱生钱,不管是银行,还是信贷公司,或者是放高利贷的,一切的一切都是为了利益。

最近坤鹏论关注互联网金融比较多,所以陆续写了几关互联网金融相关的文章,今天我们来聊一聊大学生贷款的事情。

其实大学生贷款已经有几年历史了,只是之前并没有被媒体关注。今年3月9日,河南牧业经济学院大二学生郑旭,在欠下60多万校园网贷之后跳楼自杀,才将大众媒体的视线引向大学生贷款。

对于非金融领域的人而言,把钱贷给大学生是一个挺不能理解的事情,一帮还没有挣钱的穷孩子有什么值得挖掘的?但对于从事贷款业务的人而言,大学生实在是最优质的放贷人群。

一、大学生贷款坑多利率高,快成高利贷了!

百度一下“大学生贷款”,可以发现很多网站都在提供贷款服务,而且主打都是贷款门槛低、额度高、利率低、放款速度快,就好像这些钱已经放在你手里了,不拿白不拿,注意看我们截的图都是给百度交钱做推广的,第一页几乎被这些广告占据了!但实际上,从来就没有天上掉馅饼的事情,这些愿意把钱给你的人背后,肯定隐藏着不为人知的秘密。

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1、月息0.99%存猫腻 实际年利率超过20%

网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,月利率普遍在0.99%至2.38%之间,但在实际计算利率时,往往会有一些说不明白的情况。

例如某大学生贷款网站,月利率是0.99%,贷款1万元,分12期还款,每个月要还932.33元。这0.99%的月利率,网站是这么计算出来的:

932.33元x12个月-10000元=1187.92元

1187.92元/12个月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

公式看起来似乎没问题,借了1万元,每个月还98.99元利息,月利率是0.99%。很多大学生没绕明白这其中的玄机,信以为真,欢喜地借了,还真以为自己占了大便宜!

但这实际就是个数字游戏,我们来简单掰扯一下,先看看什么是等额本息还款:

等额本息还款,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

有些绕是不是?那坤鹏论结合刚才的贷款案例给大家掰扯一下:

贷款人每个月还的钱里面,分为本金和利息,第一个月还932.33元,其中有98.99元是利息,所以还的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

为何要计算本金呢?因为如果我们把本金还了以后,就不需要再为这些钱支付利息了,也就是说,到第二个月,我们贷款金额已经不是10000元了,而是10000元-833.34元=9166.66元,利息也是以9166.66元为基数进行计算的。

对于非会计专业人员,计算利息是个挺麻烦的事情,所以我们还是直接借助于工具出结果吧。

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这是坤鹏论在网上随便找的一个贷款利息计算器,可以看到,等额本息还款,贷款10000元,贷款时间12个月,每月还本息931.14元的情况下,年利率是21%。平均到月是1.75%,根本不是0.99%。

利息计算是个很复杂的事情,不要以为大学生有学问,能算明白,大多数学生是算不明白的,所以很多时候被卖了还在帮人数钱。

2、还有更坑人的平台服务费

很多大学生贷款平台,在放贷的时候,会扣除一部分咨询费,咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是,这个钱只是押金,如果不逾期还款,这些钱最后是会还回到贷款人账户。

平台收的只是押金,还是有条件返还,听起来貌似没吃亏,只是钱晚点到手而已,所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金,但并不影响他们去贷款。

实际上这又是一个很大的坑:

多支付利息:贷款10000元,拿到手的只有8000元,却要按10000元本金支付利息;

这2000元贷款根据不存在:到手8000元,还10000元以后再返还2000元,实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人,自己只拿了8000元本金,根本就不存在10000元;

利息比高利贷还高:如果按大学生实际到手的8000元本金计算,年利率能达到惊人的67%。虽然最终能退回2000元,但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么?

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最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定:民间借货的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

2016年银行一年期贷款利率是4.35%,四倍也才是17.4%,算算大学生贷款年利率有多高。

二、为什么大学生贷款这么流行

2004年9月,金诚信和广东发展银行联名发行了首张“大学生信用卡”。

此后,工行、建行、招行、中信实业银行陆续跟进,大学生信用卡市场一时间火爆起来。

2009年,银监会发文禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。此后,包括招行、兴业等多家银行叫停了大学生信用卡业务。随着P2P网站兴起,这些人又盯上了大学生群体。

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很多人觉得学生没有稳定收入,贷款给学生是个很不靠谱的事情,为什么这些机构这么热衷于给大学生借钱?坤鹏论经过这段时间的了解发现,金融领域里的人,一个比一个聪明,但凡是被设计出来的金融产品,没有哪个是不挣钱的,指望从这些人的错误中牟利,是注定要失败的。别看跑路的P2P公司不少,那些基本都是只有互联网经验,没有金融经验的人。

对于小额无抵押贷款的资金提供方而言,由于成本过高,很难通过走法律途径追款,所以他们最缺的是有信用保障的借款人,所谓有信用保障,可以理解为:

还得起钱的人;

怕被催款的人;

大学生不是有长期稳定收入来源人群,从这方面讲,他们未必还得起钱。但很幸运的是,他们是一群怕被催款的人。小额无抵押贷款的贷款额度一般都是一两万到几万,超过十万以上的很少(复核计算利息的不算),这点钱,基本上勒紧裤腰带,哪个家庭都凑得出来。

每一名大学生,都是苦学了十几年才熬出头的,这里面不仅有自己的付出,更有父母家人的付出,不是逼不得已,很难放弃学业玩消失。如果被同学、学校知道自己欠别人的钱被追讨,要付出的代价远远高于还钱,所以大学生是一群很怕被催款的人,那自然是资金提供方眼中的优质客户。

三、大学生1小时即可贷款,真的是风控不到位么

我们经常会看到有这样的情况,政府鼓励支持小微企业,钱也为银行支持到位了,但银行迟迟不给企业放款,反倒是支付宝不仅给小微企业贷款,还会给个人卖家贷款,纠其原因就在于四个字:风险控制。

银行不了解风险,所以不敢贷。支付宝有大数据支持, 了解风险情况,所以敢贷。

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可反观现在给大学生提供贷款的网站,根本就不了解大学生的实际情况,却敢向大学生放贷,甚至很多都在主打放款速度快。一小时放款,还有五分钟放款的平台,更有甚者宣称11秒放款。根本没有严格的审查机制,上传身份证和学生证,贷款就可以到位,甚至像父母联系方式这样重要信息,客服都会引导学生随便填个假的。难道说这些贷款网站就不怕大学生不还钱么?

说对了,他们还真不怕。

对于一个不能轻易放弃学籍的学生而言,网站有得是办法让他们还钱。有一个大学生贷款平台负责风险控制的朋友和坤鹏论介绍了一下他们的方式,他们归结为催款十步曲:

第一步:给所有贷款学生群发QQ通知逾期

第二步:单独发短信

第三步:单独打电话

第四步:联系贷款学生室友

第五步:联系学生父母

第六步:再联系警告学生本人

第七步:发送律师函

第八步:去学校找学生

第九步:在学校公共场合贴学生欠款的大字报

最后一步,群发短信给学生所有亲朋好友。

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这些方法对于社会上的人不见得有多管用,但对于学生来说,极管用。据说,一般到第四步,学生就会还款了。

对于这些贷款平台来说,不担心学生不还款还有一个重要原因,父母不管怎么埋怨孩子,也都会替孩子把钱还上。

网络一直流行“坑爹”一说,坤鹏论认为,大学生贷款才是真正的“坑爹”。

如果你认为没几个大学生会贷款,那就错了。2015年,中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校的近5万大学生,调查显示,在弥补资金短缺时,有8.77%的大学生会使用贷款获取资金,其中网络贷款几占一半。花样繁多的学生网贷途径大致有三类:

一是单纯的P2P贷款平台,比如名校贷、我来贷等;

二是学生分期购物网站,如趣分期等;

三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。

让这些网站不给大学生提供贷款,除了行政手段,靠自觉是不可能的。每一个大学生背后,都是一个家庭十几年的持续付出。坤鹏论在这里呼吁有关部门, 尽早出台法律法规,不能让大学生群体这么轻易透支自己的未来。


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