与重疾险频繁推陈出新不同，意外险的更新总给人一种不温不火、乏善可陈的感觉。

比如鹏哥去年10月介绍过的小蜜蜂超越版，直到如今，它依然是非常值得推荐的综合意外险。

在此期间，其他保险公司推出的产品鲜有能够在保障及性价比超过它。

不过，世上就没有十全十美的事情。

比如：小蜜蜂超越版的问题是，保额只有50万，对于一些想追求更高保额的用户来说，50万保额未必够用。

毕竟意外险保费都很便宜，100万保额并非无法承担。

现在好了，众惠相互推出了小幸运意外险，保额可达100万元，所以今天我们就来看看这款意外险。

本文重点内容：

• 小幸运基本信息
• 小幸运的保障怎么样？
• 关于众惠相互

一、小幸运基本信息

投保年龄：18~50周岁

保障期间：1年

交费期间：1年

生效日期：次日零时生效

职业类别：1~3类

小幸运意外险有两个版本：普通版和高保额版。

通过名字不难看出，主要差别就在保额和保费上。

• 普通版每年保费39元，意外伤害身故/残疾保额10万；
• 高保额版每年保费299元，意外伤害身故/残疾保额100万。

鹏哥认为，普通版保额实在不足。

所以，今天就不看它了，直接上高保额版。

这是小幸运高保额版与小蜜蜂超越版的保障对比情况。

二、小幸运的保障怎么样？

作为一款综合意外险，小幸运的保障还是不错的。

1. 生效快

小蜜蜂超越版是购买第三天零时生效。

小幸运做得更好，购买次日零时即可生效。

对于意外险这种本来保障期限就只有1年的保险来说，生效时间显然越短越好。

有人说了，有必要这么在意这两天时间吗？

当然有必要了，我们可以考虑一下意外险的购买场景。

很多人购买综合意外险都是在临出门之前，比如需要坐飞机、火车出差、出游，与其购买一次性意外险，不如索性购买一个综合意外险，保费贵不了多少钱，保障却很多，并且还能保一年。

这种时候购买意外险，次日生效是最理想的，三天后生效时间就有些长了。

但对于不是这种使用场景，就是为了购买意外险，那次日还是三天后生效基本就没区别。

2. 综合保障好

我们平时接触比较多的意外险往往都是专项保障，比如交通出行意外险、航意险、自驾车意外险、学平险等，也有专门保障意外身故和伤残的意外险，但通常又不会额外保障交通意外。

小幸运在这方面做的就非常棒，不仅有100万意外险保额，同时对各种交通工具还有额外的保障，并且保额还都不低，至少100万起步。

如果是各种交通意外导致身故，就可以拿到两份赔偿了。

3. 有猝死保障

一直以来，很多人对意外险有一个误解：意外险怎么会不保障猝死呢？

在很多人的认知里，猝死是突然死亡，非常意外，意外险怎么能不管呢？

但在保险公司看来，意外险保障需要同时满足4个条件：

突发的；

外来的；

非本意的；

非疾病的。

猝死往往是由心脏原因导致，属于疾病，所以不在意外险保障范围内是合理的。

在这种理解错位，并且涉及到被保险人已身故的情况下，任何人都没办法让家属冷静的分析对错。

最好的方式就是，保险公司退一步，将猝死纳入意外险保障范围内。

教育用户的结果远没有迎合用户需求更能受用户欢迎了。

小幸运在这方面做的就很好，猝死可以赔付20万元。虽然没有100万保额那么高，但总好于完全没有保障。

4. 有意外医疗

很多人不太明白意外医疗保险金的价值，认为5万元意外伤害医疗保险金并没有什么用。

特别是已经购买了百万医疗险的人，更认为意外医疗保险金非常鸡肋。

实际上意外医疗保险金非常有用。

如果你认真翻看百万医疗险保险合同就会发现，百万医疗险主要针对的是因疾病导致的治疗。

因意外伤害导致的治疗费用，不在百万医疗险报销范围之内。

这部分费用属于意外医疗保险金报销范围。

不过小幸运意外医疗保险金限社保内报销，免赔额100元。

• 在社保报销的基础上报销80%；
• 如果没有社保或没用社保，报销60%。

5. 有意外住院津贴

如果因发生意外伤害导致被保险人需要住院治疗，保险公司会给付150元/天的意外住院津贴。

累计给付天数最多为180天。

不过小幸运意外住院津贴有3天免赔。

也就是说，住院前3天或者住院不足3天，意外住院津贴是不理赔的。

介绍到这里，鹏哥再和大家普及个基础知识：

重疾险的身故保障一般是保障身故或全残，而意外险是保障身故和残疾，这两种保险都保障身故和伤残，有什么区别？

关于身故：

• 重疾险保障的是因疾病导致的身故，不保障因意外伤害导致的身故；
• 意外险保障的是因意外伤害导致的身故，不保障因疾病导致的身故。

同是身故，却对身故原因的规定完全不一样，两种保险加到一起，才能保障所有身故的情况。

关于伤残：

2013年6月8日，中保协联合中国法医学会共同发布了《人身保险伤残评定标准》，将人身保险伤残赔偿标准从低到高分成十级。

十级最轻，一级最重。

如果你足够细心就会发现，意外险理赔的是伤残，也就是说，只要涉及到伤残都会理赔。

通常情况下，伤残等级为一级的保险金给付比例为100%，逐级递减10%，十级保险金给付比例为10%。

重疾险理赔的是全残，全残的标准通常是从一级、二级伤残的定义中提取要求。

也就是说，三级到十级伤残很难在理赔范围内。

不过小幸运与其他大多数意外险一样，都只承保1-3类职业。

​如果你的职业不在此范围内，可以关注太平洋财险的护身福，它除高危职业外都可以承保。

另外，护身福还有一个优势是，猝死保额是50万，很适合平时工作压力大的人。

三、关于众惠相互

提起众惠相互，可能很多人没听说过，众惠相互的全称是众惠财产相互保险社，2016年6月22日成立于深圳前海。

是保监会批准成立的首批相互保险社。

众惠相互的核心偿付充足率和综合偿付充足率都达到394.78%，最近一期风险综合评级为A，都非常不错。

关于保险公司偿付能力的介绍，如果大家有兴趣，可以翻看《不看品牌知名度，怎么确定保险公司真的保险》。