不管是保险公司、保险经纪公司还是保险自媒体，都在不断强调一个事情：健康告知很重要！

因为如果未如实健康告知，很可能会影响后期的理赔。

于是有人便会琢磨一个问题：在买保险前要不要先体检呢？

万一身体有问题，我没告知保险公司，理赔的时候岂不是会拒赔？

有这样疑问的人不少。

今天鹏哥就来讲讲这个话题，买保险前要不要先体检？

本文重点内容：

• 什么是健康告知？
• 为什么要健康告知？
• 买保险前要不要先体检？
• 检与不检，会有什么不一样？

一、什么是健康告知？

保险公司在接受客户投保之前，希望了解一下客户的相关信息，专业点讲，这叫风控的重要一环。

比如最常见的人身险，保险公司希望了解客户目前身体健康状况，用以评估自身承保的风险。

但是，为了节约成本和时间，保险公司又不可能像理赔调查那样逐个去把被投保人调查一遍。

于是就有了健康告知。

保险公司会制作一个标准格式的问卷，上面有一些保险公司最关心的问题，需要客户在投保前如实回答，这个问卷就是健康告知。

所以虽然叫健康告知，其实是个问卷调查。

客户只需要根据问题的描述回答“是”或者“否”就可以了，不需要做补充性回答。

健康告知上没有问到的问题也不需要回答。

这种告知方式属于询问告知，问什么答什么，没问的不答。

除此以外，健康告知还有事实告知。

事实告知：又称无限告知，保险人对告知内容没有明确规定，投保人需主动将保险标的相关事实如实告知。

询问告知：又称有限告知、主观告知。投保人只对保险人询问的问题如实告知即可，没有问到的问题无须告知。

国内保险采用的是询问告知，也就是有限告知。

世界上大多数国家采用的都是询问告知。

我国《保险法》第十六条规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

通过这条不难看出，如果投保人没有履行如实告知义务，保险人也就不用承担保险的义务。

所以告知在保险合同中属于非常严肃的事情。

因为健康告知没有如实告知导致保险不理赔，是保险拒赔的重要原因之一。

二、为什么需要健康告知？

保险最早起源于海上保险，这块的历史大家可以看另一篇文章《你现在必买的人寿保险，最初是给黑奴设计的 》。

海上保险，顾名思义，应用场景在海上。

在投保人与保险公司签订保险合同时，投保的船舶和货物大概率情况下已经在异地了。

并不是我想要出海之前要买份保险，而是船已经出海了，要买份保险。

这就决定了，保险公司不可能对投保标的进行实地了解，而是完全凭投保人自己描述。

保险公司只能以投保人的描述来判断是否承保，或者以什么条件承保。

这是告知书得以应用的根本，一直沿用至今。

健康告知专门针对人身险，因为只有人身险才会涉及到被保险人身体健康情况。

可能有人会奇怪，保险公司为什么不在投保前先调查呢？不是说保险公司调查能力很强么？

没错。保险公司确实有能力调查每一个人的健康情况，在怀疑被保险人可能存在骗保的情况下，保险公司会不遗余力的调查，并且往往都能查出实情。

可问题是，这种调查费时、费力还费钱。

一个调查下来，可能会耗时数周，花费数千、数万甚至数十万。

如果每接一个保单之前都这么调查一次，保险公司就不用干了。

保险公司是玩概率的高手，所有买保险的人，没有如实进行健康告知是小概率事件。

没有如实进行健康告知的客户出险了，更是小概率中的小概率。

所以保险公司只要在申请理赔的客户中，重点查查那些看起来不太正常的客户就可以了。

这样的客户，在每个保险公司里都算是个案，任何一个保险公司也都查得起。

所以你看，健康告知的存在对保险公司来说，是非常有价值的，能给保险公司节省大笔开支。

三、买保险前要不要先体检？

现在体检已经成为一种新时尚了，被认为是注重健康的表现。

稍微正规一点的大公司，每年差不多都会组织员工进行一次体检，甚至一些健康公司、体检机构偶尔搞个促销，还会送一些免费的体检机会。

遍地开花的体检机构更是让体检方便的不行。

于是就有人想：既然投保时保险公司问到了体检情况，那我要不要先去体检一下，然后再投保？

有这个想法没关系，但真要是这么做了，就是自己挖坑埋自己。

鹏哥给的建议是：

• 买保险前不要体检；
• 即使已经有体检的计划，也要等到买完保险以后再体检。

健康险大都会问到体检结果。

现在大家生活压力都比较大，亚健康情况明显。

血液检查、尿常规、心电图、B 超都是体检的常规项，在这些项目中检查出点异常实在太常见了。

而且，许多健康指标都是波动的，经常会波动到不正常的数字上，事实上，身体却是没什么问题的。

坤鹏论保有一个粉丝就是，单位组织每年体检，身体并没有什么不适，但体检时心电图有一点异常，投保重疾险时就比较困难。

问了几个医生朋友，都告诉他没事儿，不需要治疗。

可保险公司的态度是：对不起！拒保！

这方面鹏哥还专门写了篇文章《为什么有些病医生说没事，保险公司却会难为你？》。

如果在购买保险之前没有体检呢？

健康告知问到这些事情的时候，就可以直接选“否”。

没有这些异常！

是不是有人会问：你都没去检查，怎么知道没有异常？

是呀！

可是，没有体检，我怎么知道自己身体有异常呢？

四、检与不检，会有什么不一样？

对于一个普通人，在没有体检的情况下，不知道身体有异常是人之常情，普通人没有医学常识是被认可的。

这一点不仅保险公司承认，法院在审理保险理赔案件时也认可这种说法。

不能要求普通人具有医学常识。

所以如果没有体检，默认没有健康异常是成立的。

但如果你体检了，检查出问题了，再说没有健康异常就不成立了。

体检结果已经告诉你有异常了，你还说没有异常？

这显然是欺骗行为。

两者性质完全不同。

我们来看一个案例：

老张在2015年时购买了某保险公司的一份重疾险，2016年时确诊甲状腺癌，向保险公司申请理赔。

保险公司经过调查发现，根据老张的情况，依据医学常识，老张应该在投保前就患有甲状腺结节，没有如实向保险公司告知。

但保险公司最终还是通过了老张的理赔申请。

原因在于，虽然医学常识如此，但保险公司并没有证据能够证明老张在投保前知道自己患有甲状腺结节。

之前福建高院下发了《关于审理保险合同纠纷案件的规范指引》，其中第十四条规定：

保险人应当对投保人未履行如实告知义务承担举证责任。

虽然不是全国性的规定，但在司法审判时全国借鉴是常态。

老张没有体检过，保险公司没有证据能够证明他在投保前患有甲状腺结节，也不能证明老张在投保前知道自己患有甲状腺结节。

因为普通人没有医学常识，即使老张在当时有一些与甲状腺结节相关的症状，也不能证明老张自己知道患有甲状腺结节。

如果老张在投保前体检过呢？

不管是因为想买保险还是公司组织的正常体检，总之是体检了，并且查出来有甲状腺结节。

如果申请理赔，保险公司就可以以“未如实告知”为由拒绝理赔。

即使老张起诉至法院，法院也会支持保险公司。

因为你的体检报告上已经写明有甲状腺结节了，这种情况下说自己不知情？

显然说不过去。

买保险之前体检，就是在给保险公司不理赔提供法律依据。

所以如果有可能的情况下，在购买保险之前还是不要体检为好。

我们不是鼓励大家骗保，只是在告诫大家，不要给自己挖坑。