坤鹏论:大型互联网公司在布局金融,挖挖腾讯金融都在做什么-自媒体|坤鹏论

京东金融要进行股权变更了,改成全内资的,15日晚上京东公布出来的消息,这明显是准备要抢在蚂蚁金服上市之前先上市的节奏啊,野心不小嘛。

不过坤鹏论今天并不是来深挖京东金融的,而是想研究一下腾讯金融。作为曾经的BAT之一,现在的AT之一,虽然腾讯金融的消息不多,但无论如何我们也不能忽略他的存在。

 

一、腾讯金融的结构

 

之所以先研究一下腾讯金融的结构,是因为腾讯金融相关的内容实在不多,了解的人也相对有限,所以我们有必要了解一下。

财付通相信还是有很多人听说过的,作为当年对标支付宝做的支付产品,随着腾讯电商产品的没落而被打入冷宫。好在没有随拍拍一道送给京东,算是为腾讯金融做了原始积累。所以腾讯金融可以说是从财付通体系发展而来的,毕竟财付通积累了底层的支付技术和相应的安全体系,只是并没有延着财付通的体系走下去,而是让对财付通进行了改革,让其更符合腾讯金融的结构。微信在2014年1月27日推出的微信红包功能,逐渐发展成微信支付,让财付通积累的这些技术又一次有了用武之地。当然,还有另一个重要的产品——QQ钱包,对财付通的盘活也起到了非常大的作用。虽然已经有了财付通,但微信支付和QQ钱包才是点燃腾讯金融的火炬手。

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与此同时,腾讯也在积极筹备互联网银行。很多人只知道阿里的网商银行,实际上腾讯的微众银行在2014年12月就已经获得金融许可证了,是中国首家互联网银行,阿里的网商银行是在2015年6月25日才拿到银监会批文的,前后差了半年时间。不过微众银行并不是腾讯自己的,腾讯只是第一大股东,在其中占比30%,虽然如此,据说腾讯在微众银行的话语权并不重,因为的人在关键管理岗位上的人并不多,反而是“平安系”的人在主导。微众银行的全称是“深圳前海微众银行深圳前海微众银行”,其中“前海”是指前海理想金融,是平安集团的子公司,怪不得微众银行能最早拿到互联网银行牌照,凡事都是有原因的。

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腾讯金融的另一个重要组成部分是理财通,相比微众银行,可能知道理财通的用户会更多一些,毕竟在微信、QQ的入口都很显眼,其实就是与各大基金、保险公司合作,筛选一些产品放上来,微信、QQ用户可以直接购买这些理财产品。

金融三大重要组成部分:存、贷、汇,腾讯金融体系基本上已都具备,但腾讯最缺少的是一个像淘宝、天猫这样的自有消费平台,除了可以沉淀大量资金以外,还培养用户愿意在你这里做一些与钱直接打交道的事情,同时还为建立独立征信体系做基础,征信是金融的根本呀。

 

二、腾讯金融的理念

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如果你还认为腾讯是那个看到谁的产品好,拿过来改进一下然后把原版干掉的腾讯,说明你还没太了解腾讯最近几年的变化。如今的腾讯已不是那个抄、抄、抄的腾讯了,腾讯对自己的定位是“连接器”,连接人与人。腾讯金融也同样是这个理念。腾讯总裁刘炽平曾表示:腾讯互联网金融业务将以“连接”为中心,会坚持开放、合作战略,通过连接战略把好的金融机构、金融团队、金融产品和海量的用户连接起来。

腾讯将构建一个以连接为定位的合作模式,开放给金融机构、用户,在这个平台中,腾讯将以微众银行、理财通为平台,其中微众银行定位于银行合作平台,将专注于找到具有信用的借款人,把用户的借款需求和其他银行分享;而理财通定位于用户可以信赖的理财平台,找到业界最好的资产管理者,把不同产品的风险和回报透明地展示给用户,让好的资产管理者找到用户,让用户变成更好的投资者。

上面这段话同样是腾讯总裁刘炽平说的,不过坤鹏论从这段话里明显感觉到,微众银行放贷出去的钱,并不完全是揽储回来的钱或通过其他渠道筹集回来的钱,还有其他资金方直接往外放贷的钱。在这其中,微众银行只是作为一个信息收集者和评估者,收集申请贷款人的信息,至于后面怎么操作的问题,哎呀,涉及到不可告人的事情不少呀。

可以看得出来,腾讯金融至少目前为止,还并不像作为一个独立的个体在发展,而更像是为各个业务块提供底层服务的支持部门,这让坤鹏论想起赖智明的title了:腾讯集团副总裁、支付基础平台和金融应用线负责人,好长呀。

 

三、企业基因的影响

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不得不说,每个企业都有自己的基因,就像腾讯没少尝试做搜索和电商、百度也没少尝试做电商和社交、阿里更没少尝试做社交和搜索,结果都以失败告终。

金融是一个与钱打交道的领域,在这方面,阿里确实有优势,而腾讯虽然拿到银行牌照时间更早,但从布局到发展,显然与阿里没在一个级别上,支付宝早在该领域确立的领先地位也不是一个支付牌照可以比拼的。

中午吃饭的时候聊起来这个事情,据说通过微众银行在微信上的贷款入口“微粒贷”申请贷款的速度非常快,所以坤鹏论查了一下,网上对于这个“微粒贷”的评价并不高,很多人都说“微粒贷”是通过查询央行征信系统来评估贷款申请人的征信,从而决定为其放贷多少钱。这是最简单、直接、有效的风控方法,但相比支付宝的“芝麻信用”而言,缺少了一些竞争力。而不管腾讯多努力,靠社交建立起来的征信体系,其真实的价值肯定也会倍受争议。而支付宝依靠的却是一笔笔真实的交易记录。所以在放贷能力上,腾讯金融显然不如蚂蚁金服。

在揽储方面,腾讯金融同样缺少像淘宝、天猫这样天天与“钱”打交道的用户群,这些用户群决定的是仅仅是现在的体量,更决定了未来的发展规模和速度。

只有在消费场景方面,腾讯凭借微信和手Q,可以与支付宝一较高低,至少在国内主流大城市,不管是超市还是路边煎饼摊,接受支付宝付款的地方基本也接受微信付款。消费场景比拼的是活跃用户量和用户使用习惯,所以虽然腾讯金融不如蚂蚁金服,但在这方面却不输给支付宝的原因。

 

四、坤鹏论的馊主意

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坤鹏论确实有个馊主意,正好京东金融也独立出来了,如果京东金融与腾讯金融合并,排除人为内斗等因素,或者还可以与蚂蚁金服有一较高下的可能性。作为国内第二大电商平台,京东2015年GMV也达到了4627亿,这其中蕴含了大量用户消费数据,如果结合腾讯金融云,说不定可以在短时间内建立一套独立的征信体系。而京东金融缺少的那些牌照,也可以通过腾讯金融补足一下。这样一来,新的腾讯+京东金融体系各个金融模块就比较全面了。

哎呀,是不是有人说这种事情不可能发生?

在soso与sogou、拍拍与京东合并之前,坤鹏论也认为这些事情不可能发生,不是也都发生了么?在资本的世界里,一切皆有可能,更何况,腾讯现在是京东的大股东,凡事得敢想嘛。

 


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